لقد تحول صعود العملات المشفرة ، وخاصة البيتكوين (BTC) ، إلى عالم الاستثمار على رأسه.
مرة واحدة الحفاظ على المستثمرين الجريئة ، العملات الرقمية يجد الآن طريقهم إلى استراتيجيات طويلة الأجل ، وخاصة تلك المرتبطة بالتقاعد.
السؤال هو ، هل يمكنك حقًا إضافة Bitcoin أو غيرها من التشفير إلى حساب التقاعد الفردي الخاص بك (IRA)، حسابات التقاعد المعروضة الضريبية شائعة جدا في الولايات المتحدة الأمريكية؟
IRAS ، أعمدة مدخرات التقاعد الأمريكية
حسابات التقاعد الفردية (IRAS) تلعب دورًا رئيسيًا في نظام الادخار الأمريكي ، إلى جانب الضمان الاجتماعي. يمكّن الأفراد من الاستعداد لمستقبلهم خلال أ إطار ضريبي مواتية.
- في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، المساهمات معفاة من الضرائب ويتم تأجيل نمو الاستثمار حتى الانسحاب.
- في روث إيرا، يدفع Saver الضرائب في المقدمة ، ولكن يمكنه سحب أرباحه معفاة تمامًا من الضرائب عند التقاعد.
تاريخيا ، تستضيف هذه الحسابات في الغالب الأصول التقليدية: الأسهم والسندات وصناديق الفهرس. ولكن مع ظهور العملات المشفرة ، يسأل جيل جديد من المستثمرين لماذا لا تشمل البيتكوين في استراتيجية تخطيط التقاعد الخاصة بهم؟
Crypto IRAS: حقيقة مزدهرة
منذ عام 2014 ، اعتبر مصلحة الضرائب (مصلحة الإيرادات الداخلية) العملات المشفرة بمثابة شكل من أشكال “الممتلكات” الخاضعة للضريبة ، على قدم المساواة مع الأسهم أو العقارات.
هذا يفتح الباب لتكاملها في حسابات التقاعد. من الناحية العملية ، من الممكن الآن إنشاء نسخة مشفرة ، وعادة ما تكون نسخة “موجهة ذاتيًا” ، مما يسمح لك بذلك التداول وتجارة التشفير مثل Bitcoin أو Ethereum أو XRP.
عديد منصات متخصصة، مثل Bitcoinira ، الأصول الرقمية ItRustcapital و Fidelity ، يقدمون هذا النوع من المنتجات. ثم يختار المستثمرون ما إذا كانوا يفضلون:
- تشفير تقليدي IRA ، مع الضرائب المؤجلة.
- Roth Crypto IRA ، الذي يوفر احتمال عمليات السحب المعفاة من الضرائب بالكامل.
قواعد المساهمة والسحب تظل متطابقة لأولئك الذين لديهم IRA ، مع حدود سنوية حددها مصلحة الضرائب (7000 دولار في عام 2025 ، أو 8000 دولار بعد سن 50) ، وعقوبات للسحب المبكر قبل سن 59 ونصف.
مزايا ووعود تشفير الجيش الجمهوري الايرلندي
نداء العملات المشفرة في حساب التقاعد ينبع من عدة حجج:
- إمكانات نمو قوية: على الرغم من تقلباتها ، تفوقت بيتكوين على العديد من الأصول التقليدية على المدى الطويل.
- المزايا الضريبية الحاسمة: خارج الجيش الجمهوري الايرلندي ، تجذب كل معاملة عملة مشفرة ضريبة أرباح رأس المال. في الجيش الجمهوري الايرلندي ، يتم تأجيل هذه المكاسب (التقليدية) أو معفاة تمامًا (Roth).
- تنويع: إن دمج جزء صغير من العملات المشفرة يمكن أن يوفر ارتباطًا منخفضًا مع أسواق الأسهم أو السندات ، مما يعزز متانة محفظة.
يرى بعض المستثمرين أيضًا أن Bitcoin كشكل من أشكال “الذهب الرقمي” ، من المحتمل أن يكون بمثابة تحوط ضد التضخم أو السياسات النقدية التوسعية.
مخاطر حقيقية للنظر فيها
الاستثمار في العملات المشفرة للتحضير للتقاعد لا يخلو من مخاطره.
- التقلب الشديد: شهدت بيتكوين انخفاضات تزيد عن 70 ٪ في عام واحد. هذا عدم الاستقرار يمكن أن يعرض استراتيجية التقاعد المفرطة المعرضة.
- رسوم عالية: غالبًا ما تكون تشفير الجيش الجمهوري الايرلندي أكثر تكلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، بسبب الرسوم والمعاملات والأمن.
- المخاطر التنظيمية: لا يزال الإطار القانوني للعملات المشفرة غير مؤكد. يمكن أن يكون للتغيرات غير المواتية في اللوائح الضريبية أو الحصرية تأثير كبير على هذه الحسابات.
- عدم وجود ضمانات: على عكس الودائع المصرفية أو الأوراق المالية ، تستفيد العملات المشفرة في الجيش الجمهوري الايرلندي من أي تأمين اتحادي.
التشفير والتقاعد: أي ملف تعريف المستثمر؟
يتفق الخبراء على ذلك يمكن للتشفير أن يجد مكانهم في استراتيجية تخطيط التقاعد ، ولكن فقط على الهوامش.
للمستثمرين الشباب الذين لديهم أفق طويل قبل التقاعد ، والتكريس جزء صغير من محفظتها إلى Bitcoin يمكن أن تمثل مقامرة مجزية محتملة.
بالنسبة للمستثمرين الأقرب إلى سن التقاعد ، من ناحية أخرى ، قد يثبت المخاطر المفرطة.
في الممارسة العملية ، يوصي المستشارون الماليون في كثير من الأحيان الحد من التعرض للعملة المشفرة إلى 5 ٪ أو أقل من محفظة التقاعد الشاملة ، لالتقاط بعض الإمكانات دون المساس بأمان المدخرات المتراكمة.
خيار مبتكر ، ولكن هناك خيار يتم التعامل معه بعناية
نعم ، أصبح من الممكن الآن إضافة عملات مشفرة ، لا سيما Bitcoin ، إلى حساب التقاعد الفردي (IRA). هذا الخيار هو جذابة بشكل متزايد للمستثمرين الذين يسعون إلى الجمع بين آفاق العائد للأصول الرقمية مع المزايا الضريبية لحسابات التقاعد.
ومع ذلك ، تبقى العملات المشفرة المضاربة للغاية. يجب أن يتم دمجها في استراتيجية الادخار مع التمييز ، كجزء من أ تخصيص متنوعة مصمم إلى أفق الاستثمار.
الضمان الاجتماعي ، من جانبه ، يظل الأساس الذي لا غنى عنه لنظام التقاعد الأمريكي ، ولكن يمكن أن تمثل تشفير الجيش الجمهوري الايرلندي إضافة جريئة ومحفوفة بالمخاطر لأولئك الذين يؤمنون بمستقبل الأصول الرقمية.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
