حسابات التقاعد الفردية (IRAS) هي أدوات قوية للتحضير للتقاعد مع تقليل فاتورة الضرائب الخاصة بك.
تتيح حسابات التقاعد الأمريكية هذه الجمع بين مدخرات التقاعد مع المزايا الضريبيةشريطة أن تفهم كيف يعملون وقيودهم. إليك كيفية تحقيق أقصى استفادة من الخصومات الضريبية التي تقدمها مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي.
استراتيجية مزدوجة: باستثناء الغد ، وخفض الضرائب اليوم
القوة العظيمة IRAS التقليدية، على عكس روث إيراس، يكمن في إمكانية خصم المساهمات من الدخل الخاضع للضريبة.
بعبارات ملموسة ، يمكن للمال الذي ساهم في الحصول على الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي تقليل الدخل الخاضع للضريبة لهذا العام، مما أدى إلى انخفاض فوري في الضرائب المستحقة الدفع. هذا يجعلها رافعة فعالة لدافعي الضرائب الذين يرغبون في الادخار للتقاعد مع تقليل عبء الضرائب.
لعام 2025 ، يتم تحديد حدود المساهمة على 7000 دولار لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 50 ، و 8000 دولار لأولئك الخمسين وما فوق.
إذا كنت مؤهلاً للحصول على خصم كامل ، يمكنك تقليل دخلك الخاضع للضريبة بعدة آلاف من الدولارات، والتي يمكن أن تمثل مئات أو حتى آلاف الدولارات في المدخرات ، اعتمادًا على شريحة الضرائب الخاصة بك.
احذر من شروط الخصم
ومع ذلك ، لا يمكن للجميع الاستفادة تلقائيًا من الخصم الكامل. تعتمد الأهلية على معايير رئيسية: مستوى دخلك وتغطيتك من خلال خطة التقاعد في مكان العمل.
إذا كنت (أو زوجتك) مغطاة بواسطة 401 (ك)-خطة نوع، حدود الدخل تنطبق. على سبيل المثال ، في عام 2025 ، لدافعي الضرائب واحد مغطاة بخطة التقاعد ، يبدأ الخصم في خفض 77000 دولار من الدخل الإجمالي المعدل المعدل (MAGI) ، ويختفي تمامًا فوق 87000 دولار.
بالنسبة للأزواج المتزوجين حيث تغطي خطة التقاعد زوجًا واحدًا ، تكون العتبات أعلى قليلاً ، لكن المبدأ لا يزال كما هو. مع زيادة دخلك ، تنقص نسبة مساهمات IRA التي يمكن خصمها.
لذلك من الأهمية بمكان معرفة وضعك الضريبي من أجل تحسين تأثير مساهماتك.
التأثير على التقاعد والضمان الاجتماعي
لا ينبغي أن تحجب مزايا خصم المساهمات اليوم حقيقة أن سيتم فرض ضرائب على هذه المبالغ على السحب، في كثير من الأحيان في التقاعد.
قد يبدو هذا أقل فائدة ، لكن ضع في اعتبارك أن غالبًا ما يكون معدل الضريبة في التقاعد أقل من خلال حياتك العملية.
ما هو أكثر ، السحب الجيش الجمهوري الايرلندي يمكن أن يكون لها تأثير ثانوي ، مثل رمهلا يمكن أن تؤثر على ضرائب مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك.
بالفعل، قد يصبح جزء من فوائدك خاضعة للضريبة إذا كان دخلك الآخر ، بما في ذلك السحب من الجيش الجمهوري الايرلندي ، يتجاوز بعض العتبات.
لهذا السبب لا تقتصر استراتيجية تخطيط التقاعد الجيدة على الخصم الفوري ، ولكن يأخذ في الاعتبار وضعك المستقبلي بالكامل.
الجمع بين الأدوات لزيادة تحسين الضرائب
بالنسبة للعديد من دافعي الضرائب ، قد يكون من المنطقي الجمع بين الأساليب المختلفة. على سبيل المثال ، استفد من الخصومات على مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي عندما تكون في شريحة ضريبية عالية ، ثم جزئيا تحويل أصولك إلى Roth IRA في عام واحد عندما يكون الدخل منخفضًا مؤقتًا.
هذا ما يسمى استراتيجية تحويل روث تنعم الضرائب بمرور الوقت مع الاستمتاع بالنمو الضريبي في روث.
لا ينبغي التغاضي عن حدود المساهمة السنوية. يمكن للأشخاص الذين يقتربون من التقاعد الاستفادة من خيار “اللحاق بالركب”، أي دفع في أكثر من المساهمات القياسية للتعويض عن أي نقص في المدخرات.
هذا الحكم مفيد بشكل خاص من سن الخمسين فصاعدًا ويوفر توفير ضريبي إضافي.
فرصة ضريبية لا يمكن التغاضي عنها
حسابات التقاعد الفردية (IRAS) هي أكثر من مجرد حساب توفير للتقاعد.
هم أدوات تحسين الضرائب القوية، شريطة أن تتقن القواعد والتفاصيل الدقيقة. من خلال التخطيط للمستقبل ، وحساب الدخل الخاضع للضريبة بدقة ، وأخذ في الاعتبار التفاعلات مع المخططات الأخرى مثل الضمان الاجتماعي ، يمكن لكل دافع ضرائب تكييف استراتيجيته أو استراتيجيته لزيادة المدخرات الضريبية اليوم ، وضمان التقاعد الخالي من القلق غدًا.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
