فتح حساب التقاعد الفردي (IRA) هي خطوة أساسية في تخطيط التقاعد الخاص بك ، إلى جانب إعداد استحقاقات الضمان الاجتماعي. ولكن بمجرد اتخاذ القرار ، هناك سؤال حاسم: من الذي يجب أن يعهد بحفظ أصولك؟
هذا هو المكان يأتي الوصي، المؤسسة التي ستعقد وتدير وتأمين استثماراتك. إن اختيار حارس الجيش الجمهوري الايرلندي الصحيح ليس بالتفصيل ، بل هو الاختيار الذي سيؤثر على أداء ومرونة وأمن مدخرات التقاعد الخاصة بك.
دور الوصي في الجيش الجمهوري الايرلندي
يشترط القانون الأمريكي أن يحتفظ الوصي المعتمد من مصلحة الضرائب على جميع أصول الجيش الجمهوري الايرلندي. سواء كان ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، أ روث إيرا، أو ما يسمى بالحساب الموجه ذاتيًا ، يعمل هذا الكيان كحارس رسمي ، مسؤول عن حفظ الأصول، ضمان الامتثال للقواعد الضريبية (حدود المساهمة ، والسحب ، والحد الأدنى من التوزيعات) ، وتنفيذ المعاملات والحفاظ على السجلات ، والإبلاغ عن المساهمات والتوزيعات في مصلحة الضرائب.
على عكس المستشار المالي ، وصي لا يقدم توصيات الاستثمار. ينفذ تعليماتك ويضمن الامتثال للقواعد.
أنواع مختلفة من الوصي
هناك ثلاثة أنواع رئيسية من الموظفين في السوق:
البنوك الوصي
البنوك والاتحادات الائتمانية هي من بين أكثر تقليدي الحراس. غالبًا ما توفر منتجات التوفير الآمنة ، مثل السندات أو شهادات الإيداع (CDS) ، ولكن قد تحد من الوصول إلى المزيد من الاستثمارات الديناميكية.
أنها توفر مزايا الأمن المؤسسي، ضمانات الفيدرالية على بعض الودائع ، والبساطة للمستثمرين الحذرين.
الوسطاء
عرض الوسطاء أو الوسيطين وصول واسع إلى الأسواق: الأسهم ، السندات ، صناديق الاستثمار المتداولة ، صناديق الاستثمار المتبادل …
يدمج بعض الوسطاء دور الوصي ويقدمون منصات كاملة ، وغالبًا ما يكونون معهم رسوم تنافسية وأدوات التداول. هذا من بين الخيارات المفضلة للمستثمرين المستقلين الذين يرغبون في إدارة محافظهم بنشاط.
المستشارين robo
القادمون الجدد للمناظر الطبيعية ، المستشارين robo أتمتة إدارة المحفظة باستخدام الخوارزميات. بعد تحديد ملفك الشخصي (التسامح مع المخاطر ، أفق التقاعد) ، يقومون تلقائيًا ببناء وإعادة التوازن محفظة متنوعة ، وغالبًا ما تستند إلى صناديق الاستثمار المتداولة منخفضة التكلفة.
مثالي للمستثمرين الذين يريدون شفافة ، نهج “autopilot”، مع المراقبة عبر الإنترنت. ولكن هناك بعض النقاط التي يجب مشاهدتها ، مثل رسوم الإدارة ، ومجموعة الأصول المتاحة ، وإمكانية تجاوز (أو غير ذلك) من تجاوز إطار عمل قائم على الفهرس.
الوصي التقليدي أو الموجهة ذاتيا؟
سيمنحك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي عبر بنك وصي أو وسيط قياسي الوصول إلى الأصول الرئيسية (المدرجة في القائمة الأسهم، السندات ، الأموال).
الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا عبر الوصي المتخصص يفتح الباب ل الاستثمارات البديلة مثل العقارات ، والأسهم الخاصة ، والمعادن الثمينة ، وحتى العملات المشفرة.
لكن احذر ، المزيد من الحرية يعني أيضًا المزيد من المسؤولية، وربما أكثر مخاطر ، بما في ذلك الاحتيال.
يذكرنا مصلحة الضرائب و SEC بانتظام أن الوصي لا يتحقق من صحة شرعية الاستثمار ، الأمر متروك للمستثمر للقيام باجتهاد الواجب.
معايير اختيار الوصي
قبل التوقيع مع حارس الجيش الجمهوري الايرلندي ، فكر في:
- مصاريف: قارن الرسوم السنوية ، لكل عملية نقل أو قائمة على الأصول. يتقاضى بعض الحراس رسومًا ثابتة ، والبعض الآخر نسبة مئوية من المحفظة.
- مجموعة من الاستثمارات: تأكد من أن الوصي يقبل الأصول التي تستهدفها (العقارات ، صناديق الاستثمار المتداولة ، السندات الحكومية ، إلخ).
- خدمة العملاء: الاستجابة ، الخبرة ، إمكانية الوصول (الهاتف ، الدردشة ، اجتماعات وجهاً لوجه).
- الأدوات والتكنولوجيا: واجهة عبر الإنترنت ، وصول المحمول ، وتقارير واضح.
- السمعة والامتثال: تحقق من التسجيل مع مصلحة الضرائب والمنظمين (SEC ، FINRA) ، التاريخ ، ومراجعات العملاء.
- حماية: إجراءات مكافحة الاحتيال ، التأمين ، عمليات التدقيق العادية.
الوصي الصحيح ، شريك طويل الأجل
إن اختيار الوصي على الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ليس قرارًا أن يتم اتخاذه بخفة. إنه يحدد سيولة عملياتك ، وتنوع استثماراتك ، وحماية أصولك للتقاعد.
يفضل المستثمر الموجهة نحو الأداء وسيطًا ديناميكيًا ، وسوف يتحول ملف تعريف حذر إلى بنك وصي ، في حين أن متحمس “عدم الجهد” قد يجد السعادة مع مستشار Robo.
الشيء المهم هو اختر شريكًا يتماشى مع تخطيط التقاعد الخاص بك الاستراتيجية واستكمل مصادرك الأخرى لدخل المستقبل ، بما في ذلك الضمان الاجتماعي الخاص بك.
بعد كل شيء ، يعني التحضير للتقاعد أيضًا اختيار الحلفاء المناسبين لحماية وتنمية كل دولار مستثمر.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
