عندما نفكر في حساب التقاعد الفردي (IRA)، غالبًا ما نتخيل خطة توفير التقاعد الكلاسيكية التي يقدمها أحد البنوك أو الوسيط ، مما يسمح لك بالاستثمار في الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة.
ولكن هناك نسخة أقل شهرة وأكثر مرونة بكثير: الجيش الجمهوري الايرلندي الموجهة ذاتيا (sdira). يتيح هذا الحساب للدخرات الفرصة للاستثمار في مجموعة متنوعة من الأصول البديلة ، بما في ذلك العقارات والمعادن الثمينة والعملات المشفرة ، مع الاحتفاظ بالمزايا الضريبية للجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو Roth.
عملية مماثلة ولكن احتمالات أوسع
يبقى المبدأ الأساسي من الجيش الجمهوري الايرلندي ، يمكنك توفير للتقاعد مع المزايا الضريبية.
- الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي: المساهمات المعفاة من الضرائب ، والأرباح المؤجلة للضرائب ، ولكن فرض ضرائب على السحب.
- روث إيرا: مساهمات ما بعد الضرائب ، ولكن النمو المعفاة من الضرائب والسحب عند التقاعد إذا تم احترام القواعد.
يكمن الاختلاف الرئيسي في الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيًا في نوع الاستثمارات المسموح بها. في حين أن الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي يقتصر على الأوراق المالية المدرجة ، فإن SDIRA تتيح لك الحصول على:
- العقارات المادية (ولكن بدون استخدام شخصي) ،
- الأسهم في الشركات الخاصة أو الشركات الناشئة ،
- المعادن الثمينة في شكل مادي ،
- أزرار التشفير ،
- المواضع الخاصة أو القروض بين الأفراد.
الدور الرئيسي للحارس
sdira لا يمكن إدارتها من تلقاء نفسها. بموجب القانون ، يجب إدارته من قبل بنك حارس أو وصي متخصص ، والذي يستضيف الحساب ويضمن الامتثال للوائح الضريبية.
على عكس الوسيط التقليدي ، هذا الوصي لا يقدم نصيحة الاستثمار، ينفذ المعاملات وفقًا لتعليماتك ، لكن اختيار الأصول والتحقق منها وإدارتها هي مسؤولية المستثمر بالكامل.
ال اختيار حارس الجيش الجمهوري الايرلندي هي استراتيجية حيث تحتاج إلى تقييم سمعتها ، ورسومها (في كثير من الأحيان أعلى من IRA التقليدية) ، فصول الأصول التي يسمح بها وجودة خدمة العملاء.
مزايا الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا: الحرية والتنويع
بالنسبة للمستثمرين المتطورة ، يقدم الجيش الجمهوري الايرلندي الموجود ذاتيًا العديد المزايا:
- السيطرة الكلية على خيارات الاستثمار.
- تنويع أوسع مع إمكانية الوصول إلى الأصول أقل ارتباطًا بأسواق الأسهم.
- إمكانات عائد أعلى ممكن إذا كنت تتقن قطاعًا معينًا.
- المزايا الضريبية التي لم تتغير مقارنة مع IRA التقليدية.
هذه المرونة تناشد بشكل خاص أولئك الذين يسعون إلى مواءمة استثماراتهم مع مهاراتهم أو قناعاتهم، سواء كانت دعم المشاريع المحلية ، أو الرهان على الذهب أو الاستثمار في تكنولوجيا blockchain.
عيوب SDIRA: زيادة التعقيد والمخاطر
هذه الحرية تأتي بسعر:
- ارتفاع خطر عدم الامتثال: قواعد مصلحة الضرائب صارمة. يمكن أن يؤدي معاملة محظورة (على سبيل المثال ، شراء العقارات لإيواء أحد أفراد الأسرة) إلى فرض ضرائب فورية للحساب بأكمله ، مع العقوبات.
- قلة السيولة: يمكن أن يستغرق بيع أصل بديل وقتًا ، مما يجعل من الصعب الدفع الحد الأدنى المطلوب توزيعات (RMDS) لحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية.
- رسوم أعلى: رسوم الإعداد ، ورسوم الحضانة السنوية ، وأحيانًا تكاليف محددة حسب الاستثمار.
- لا شبكة أمان: لا نصيحة متكاملة ، على عكس وسيط يمكنه إرشادك نحو المنتجات المناسبة.
تحذر لجنة الأوراق المالية والبورصة (SEC) أيضًا من زيادة خطر الاحتيال، مع بعض المروجين الذين يستخدمون علامة “SDIRA” لإعطاء مظهر شرعي للاستثمارات المشكوك فيها.
ما هو ملف المستثمر الصحيح لـ IRA الموجهة ذاتيًا؟
الجيش الجمهوري الايرلندي الموجهة ذاتيا ليس للجميع. من الأنسب للمستثمرين ذوي الخبرة المستعدين لإجراء أبحاثهم الخاصة والعمل مع المستشارين الضريبيين أو الماليين المستقلين.
بالنسبة لغالبية المدخرين ، لا يزال IRA التقليدي أو Roth الذي يقدمه بنك أو وسيط ذي سمعة طيبة كافية لتكملة معاش الضمان الاجتماعي وبناء خطة تقاعد قوية.
من ناحية أخرى ، إذا أتقنت مجالًا استثماريًا محددًا ، وقبل التعقيد الإداري وطلب تنويعًا واسعًا ، يمكن أن تصبح SDIRA أداة قوية لتحسين تخطيط التقاعد الخاص بك.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
