مع اقتراب التقاعد ، يواجه الكثير من الناس سؤالًا رئيسيًا: أي خطة التقاعد يجب أن يختاروا لضمان مستقبل مالي مستقر خالي من القلق؟
هناك خياران رئيسيان: خطط المعاشات التقاعدية (خطط التقاعد المحددة بين الفائدة) وحسابات التقاعد الفردية (IRAS). هذان الحلان من بين أكثر خطط التقاعد انتشارًا في الولايات المتحدة ، لكن لهما خصائص ومزايا وعيوب مميزة للغاية.
يعد فهم خلافاتهم أمرًا بالغ الأهمية لتحسين تخطيط التقاعد الخاص بك.
خطط المعاشات التقاعدية: الأمن ولكن القليل من السيطرة
خطط المعاشات التقاعدية ، أو خطط المعالم المحددة قدم وتمويل إلى حد كبير من قبل صاحب العمل.
يضمنون أ الدخل الشهري مدى الحياة، استنادًا إلى صيغة تأخذ في الاعتبار سنوات الخدمة وعمر التقاعد ومتوسط الراتب. إنه وعد بالاستقرار.
فوائد
- دخل مضمون مدى الحياة: ميزة قيمة في عالم مالي غير مؤكد.
- مسؤولية صاحب العمل: تتحمل الشركة مسؤولية إدارة الاستثمار.
- الحماية الجزئية في حالة الإفلاس: بفضل مؤسسة معاشات المعاشات التقاعدية (PBGC) ، تتوفر بعض الضمانات.
القيود
- عدم قابلية النقل: إذا قمت بتغيير أصحاب العمل ، فقد تكون حقوقك مقيدة إذا لم تكن “منصة” بعد.
- القليل من المرونة: غالبًا ما يقتصر أي خيار للاستثمارات وخيارات السحب على الدفع الشهري.
- خطر الملاءة: حتى مع الضمانات الفيدرالية ، قد يتم إضعاف بعض المعاشات التقاعدية إذا واجهت الشركة صعوبات.
IRAS: الحرية والمزايا الضريبية والمسؤولية الفردية
حسابات التقاعد الفردية (IRAS) نكون حسابات التقاعد التي تفتح نفسكبشكل مستقل عن صاحب العمل.
هناك نوعان رئيسيان: الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، مع مساهمات معفاة من الضرائب والضرائب في وقت الانسحاب ، و روث إيرا، حيث تكون عمليات السحب معفاة من الضرائب شريطة استيفاء بعض القواعد.
فوائد
- السيطرة الكلية على الاستثمارات: الأسهم ، السندات ، صناديق الاستثمار المتداولة ، العقارات … تختار.
- الضرائب المرنة: يمكنك سحب مساهمات Roth الخاصة بك دون عقوبة ، وليس هناك الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) خلال حياتك.
- قابلية النقل العالية: أنت تحتفظ بحسابك مهما كان وضعك المهني.
حدود
- حدود المساهمة المنخفضة: 8000 دولار في السنة بعد سن 50 في عام 2025.
- لا يوجد دخل مضمون: يعتمد الأداء على السوق وقراراتك.
- إدارة أكثر تعقيدًا: أنت مسؤول عن استراتيجيتك الاستثمارية.
الضمان الاجتماعي: عمود ، لكنه غير كافٍ من تلقاء نفسه
يوفر الضمان الاجتماعي قاعدة دخل للتقاعد ، ولكن لا يكفي الحفاظ على مستوى معيشة غالبية المتقاعدين.
لهذا السبب يجب أن يكون تستكمل خطة التقاعد، مثل المعاش التقاعدي أو الجيش الجمهوري الايرلندي. بالإضافة إلى ذلك ، بناءً على مصادر الدخل الأخرى ، قد يتم فرض ضرائب على جزء من فوائدك.
خطة التقاعد مقابل الجيش الجمهوري الايرلندي: مقارنة منظمة
ل اتخذ الاختيار الصحيح بين خطة التقاعد وحساب التقاعد الفردي (IRA)، من الضروري تحليل العديد من الأبعاد الرئيسية: التمويل ، ضمان الدخل ، خيارات الاستثمار ، الضرائب ، قابلية النقل وإمكانية الوصول.
التمويل
معظم خطط المعاشات التقاعدية بتمويل من صاحب العمل. في بعض الحالات ، قد يساهم الموظفون أيضًا ، لكن الجزء الأكبر من المسؤولية يكمن في الشركة.
IRAS ، من ناحية أخرى ، هي حسابات التقاعد التي يتم تمويلها حصريًا من قبل الفرد. هذا يعني أن المدخرات تعتمد بالكامل على المبادرة الشخصية ، مع عدم وجود مشاركة صاحب العمل.
دخل مضمون
ميزة كبيرة للمعاشات التقاعدية هي دخل شهري مضمون مدى الحياة. يتم تعريف هذا المبلغ وفقًا لصيغة تدمج الراتب وسنوات الخدمة.
في المقابل، IRAS لا تضمن أي دخل. تعتمد المبالغ المتاحة عند التقاعد على المبالغ المدفوعة وأداء الاستثمارات التي تم إجراؤها في الحساب.
خيارات الاستثمار
مع خطة المعاشات التقاعدية ، يتم اتخاذ قرارات الاستثمار من قبل صاحب العمل أو مدير صندوق معين. الموظف ليس لديه سيطرة على استراتيجية التخصيص.
على العكس ، حاملي الجيش الجمهوري الايرلندي لديهم حرية اختيار تامة. يمكنهم الاستثمار في الأسهم والسندات وصناديق الفهرس ، العقارات، وما إلى ذلك ، وفقا لتحديد مخاطرهم وأهداف التقاعد.
الضرائب
من وجهة نظر ضريبية ، يتم فرض الضرائب على المعاشات بشكل عام كدخل عادي في وقت الانسحاب.
IRAS ، من ناحية أخرى ، تقدم نظامين ضريبيين. التقليدية ، مع خصم المساهمات على الدخول والضرائب على الخروجو Roth ، مع لا يوجد خصم أولي ولكن السحب معفاة من الضرائب تمامًا على التقاعد (تخضع للشروط).
تتيح لك هذه المرونة تكييف استراتيجيتك الضريبية مع وضعك الحالي والمستقبلي.
قابلية النقل
معيار مهم آخر هو قابلية النقل. غالبًا ما ترتبط خطط المعاشات مع صاحب العمل. لذا ، فإن ترك الشركة قبل الوصول إلى فترة الثغرة يمكن أن يحد أو حتى إلغاء حقوق التقاعد الخاصة بك.
في المقابل ، و الجيش الجمهوري الايرلندي محمول. يتبعك طوال حياتك المهنية ، مهما كان صاحب العمل أو وضعك المهني.
إمكانية الوصول
أخيرًا ، تختلف إمكانية الوصول من خطة إلى الخطة. تعتمد المعاشات التقاعدية على وجود خطة جماعية أنشأه صاحب العمل ، والذي لم يعد شائعًا اليوم ، وخاصة في القطاع الخاص.
IRAS ، من ناحية أخرى ، مفتوحة للجميع، مع مراعاة حدود بعض الدخل والمساهمة. هذا يجعلهم أكثر شمولاً ، خاصة بالنسبة للعاملين لحسابهم الخاص ، أو موظفي الشركات الصغيرة والمتوسطة أو الأشخاص الذين يخضعون لإعادة التدريب.
نحو استراتيجية مجتمعة؟
من الناحية المثالية ، يوفر الجمع بين نوعين من خطط التقاعد توازنًا حكيمًا.
تضمن خطة المعاشات التقاعدية قاعدة دخل مستقرة ، في حين أن الجيش الجمهوري الايرلندي ، وخاصة Roth IRA ، يتيح لك استكمال تقاعدك مع عمليات السحب المرنة والمعفاة من الضرائب.
هذا يمكن للتنويع أيضًا تمكين إدارة الضرائب الدقيقة أثناء التقاعد.
اختر وفقًا لملفك الشخصي
لا يوجد حل واحد يناسب الجميع. إذا كنت تعمل في القطاع العام أو في شركة كبيرة تقدم معاشًا سخيًا ، فقد تفضل أمان دخل مضمون.
إذا كنت أكثر جوالًا أو رجل أعمال أو ترغب في التحكم في استثماراتك ، فإن حساب التقاعد الفردي (IRA) هو بديل مرن وفعال.
في جميع الحالات ، يعد فهم خياراتك الخطوة الأولى نحو التقاعد الناجح.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
