عندما يتعلق الأمر بالتحضير للتقاعد ، تظل حسابات التقاعد الفردية (IRAS) واحدة من أقوى الأدوات لتوفير المدخرات ، إلى جانب الضمان الاجتماعي.
ولكن ليس كل المدخرين على حد سواء. اعتمادًا على وضعك الضريبي أو أفق الاستثمار أو شهية المخاطر ، يمكن أن يختلف الاختيار الصحيح.
بدلا من مراجعة كل نوع الجيش الجمهوري الايرلندي، دعونا نلقي نظرة على الملامح الأكثر شيوعا ونوع الحساب الذي يناسبهم ، من منظور تخطيط التقاعد.
المهنيون الشباب في بداية حياتهم المهنية
هل انت في بداية حياتك العملية، مع عدة عقود للذهاب قبل التقاعد؟ إذا كنت تتوقع أن ترتفع دخلك ، وبالتالي شريحة الضرائب الخاصة بك ، روث إيرا غالبًا ما يكون أ اختيار حكيم.
المساهمات بعد خصم الضرائب ، لكن الأرباح والسحب عند التقاعد معفاة من الضرائب بالكامل.
هذه الآلية تسمح لك بذلك “ادفع ضرائبك اليوم” بمعدل يحتمل أن يكون أقل ، للاستفادة من دخل بعد خصم الضرائب غدًا.
ميزة أخرى هي أنه يمكن سحب مساهماتك (ولكن ليس الأرباح التي تنتجها) في أي وقت ، مما يوفر المرونة في حالة الحاجة.
موظف ذو خبرة قريبة من التقاعد
إذا كنت في شريحة ضريبية عالية اليوم، ولكن توقع انخفاض الدخل بعد التقاعد ، الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي يمكن تحسين وضعك.
المساهمات معفاة من الضرائب في السنة التي يتم فيها تقديمها ، مما يقلل على الفور من دخلك الخاضع للضريبة.
الأرباح مخصصة للضريبة ، وستدفع ضرائب فقط على السحب عندما يكون معدل الضريبة الخاص بك أقل.
إنها الكلاسيكية “دفع الضرائب لاحقًا” الاستراتيجية ، فعالة لزيادة المدخرات المتاحة اليوم.
المستثمرون ذوو الخبرة الذين يبحثون عن التنويع
بعض المدخرات لا راضون عن الأسهم التقليدية أو السندات أو الأموال ، وتسعى للاستثمار في الأصول البديلة مثل العقارات ، الذهب المادي، الأسهم في الشركات غير المدرجة (الأسهم الخاصة) أو العملات المشفرة.
إذا كنت ترغب في الوصول إلى هذه الأصول ضمن خطة التقاعد الخاصة بك ، الجيش الجمهوري الايرلندي الموجهة ذاتيا هو مناسب لك فقط.
إنه يوفر مرونة الاستثمار في فئات الأصول البديلة ، مع الاحتفاظ بالمزايا الضريبية للجيش الجمهوري الايرلندي.
ومع ذلك ، احذر من هذه الحسابات إدارة صارمة، حارس متخصص ، وفهم شامل للقواعد الضريبية لتجنب المعاملات المحظورة (“التعامل الذاتي”) التي يمكن أن تؤدي إلى الضرائب والعقوبات.
الدخل المتواضع أو غير المنتظم
إذا كان دخلك منخفض أو متقطع، غالبًا ما تكون الأولوية هي الحفاظ على الوصول إلى مدخرات التقاعد على الرغم من كل شيء. تسمح لك قواعد الجيش الجمهوري الايرلندي بالمساهمة طالما أن لديك دخلًا متواضعًا خاضعًا للضريبة.
في هذه الحالة ، يعتمد الاختيار بين Roth IRA و IRA التقليدي على وضعك الضريبي الفوري: إذا كنت بحاجة إلى تقليل ضرائبك اليوم ، فاختر التقليدية ، ولكن إذا كان معدلك منخفضًا بالفعل ، فإن Roth يزيد من الفوائد المستقبلية.
للأزواج حيث فقط زوج واحد يعمل، ال “الزوج الجيش الجمهوري الايرلندي“الآلية (حساب تم فتحه باسم الزوج غير العاملة ، بناءً على دخل الآخر) تضمن عدم توقف جهد الادخار.
العاملين لحسابهم الخاص أو إدارة شركة صغيرة
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تدير شركة صغيرة ، فغالبًا ما تبحث عن حل وسط بين المرونة وحدود المساهمة العالية.
في هذه الحالة ، أ سبتمبر الجيش الجمهوري الايرلندي أو الجيش الجمهوري الايرلندي البسيط قد تكون ذات أهمية ، ولكن للبقاء مع اختيارنا ، قد تلبي الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيًا احتياجاتك إذا كنت ترغب في الاستثمار في مشاريع العقارات أو الأعمال التجارية الخاصة بك (مع احترام القواعد بشكل صارم).
يقدم حرية نادرة في بناء محفظتك ، مع الاستفادة من المزايا الضريبية.
النقاط الرئيسية التي يجب تذكرها
اختيار الجيش الجمهوري الايرلندي هو أكثر من مجرد مقارنة الميزات التقنية ، إنه أ أداة استراتيجية يجب دمج ذلك في تخطيط التقاعد العام الخاص بك ، واستكمال الضمان الاجتماعي والاستثمارات الأخرى.
يفضل Roth IRA أولئك الذين يراهنون على الدخل الأعلى ، ويفيد الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أولئك الذين يدفعون في الضرائب اليوم أكثر مما يفعلون في التقاعد ، ويلحوس الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيًا للمستثمرين الذين يبحثون عن التنويع.
الحساب الصحيح هو الشخص الذي يتبع مسارك الشخصي وأنك تعرف كيفية التجديد بانتظام.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
