تحسين عمليات السحب من حساب التقاعد الفردي (IRA) هو خطوة حاسمة في الحفاظ على مدخرات التقاعد الخاصة بك. المخطط لها بشكل صحيح ، يمكن أن تقلل هذه الاستراتيجية بشكل كبير فاتورة الضرائب طويلة الأجل.
واحدة من أولويات العديد من المتقاعدين الأمريكيين دفع أقل ضرائب قدر الإمكان على مدخراتهم. ولسبب وجيه: يتم فرض ضرائب على السحب من الجيش الجمهوري الايرلندي ، وخاصة تلك التقليدية ، كدخل عادي.
إذا كنت لا تخطط لسحبك بعناية ، فأنت لا تخاطر فقط بالدفع في الضرائب أكثر مما تحتاج إليه، ولكن أيضًا زيادة مساهمات الرعاية الطبية أو فرض ضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي.
لحسن الحظ، هناك استراتيجيات تخطيط التقاعد مثبتة لتقليل التأثير الضريبي لسحب الجيش الجمهوري الايرلندي. هنا هي الرئيسية.
1. خطة مع روث الجيش الجمهوري الايرلندي
واحدة من أكثر الطرق فعالية للحد من الضرائب المستقبلية هي المساهمة ، كلما كان ذلك ممكنا ، روث إيرا.
على عكس أ الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، تم تقديم المساهمات مع الدخل الذي تم فرض ضرائب عليه بالفعل ، مما يسمح لـ المبلغ بالكامل المتراكم ليتم سحبه معفاة من الضرائب في وقت لاحق ، شريطة استيفاء قواعد معينة (حساب مفتوح لمدة 5 سنوات على الأقل و 59 عامًا ونصف الحد الأدنى).
روث IRAS هم لا يخضع لتوزيعات الحد الأدنى المطلوبة (RMDs)، تقديم مرونة قيمة في إدارة دخل التقاعد. من خلال التخطيط للتحويلات الاستراتيجية من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي خلال السنوات المنخفضة الدخل ، يمكنك تنعيم عبء الضرائب الخاص بك على مدار عدة سنوات.
2. تخطط لروث تحويلات بذكاء
تحويل روث هو تحويل الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى روت إيرا. هذه العملية خاضعة للضريبة في عام التحويل ، ولكن عمليات السحب اللاحقة معفاة من الضرائب.
هذه الاستراتيجية ذات صلة بشكل خاص إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى في المستقبل.
تحذير: لتحسين هذه العملية ، من الأفضل انشر التحويلات على مدار عدة سنوات لتجنب عبور عتبة شريحة ضريبية.
3. استخدم التوزيعات الخيرية المؤهلة
إذا كان عمرك 70 ونصف أو أكبر ، فيمكنك القيام به المساهمات الخيرية المباشرة من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، ما يصل إلى 108،000 دولار في السنة في عام 2025.
هؤلاء توزيعات خيرية مؤهلة (QCDS) يتم استبعادها من دخلك الخاضع للضريبة أثناء الاعتماد على RMDs المطلوبة.
هذا يسمح لك بذلك تقليل دخلك الخاضع للضريبة دون الاضطرار إلى تفصيل خصومات الضرائب الخاصة بك. طريقة ذكية للجمع بين الأعمال الخيرية وتحسين الضرائب.
4. استفد من الخصم القياسي
إذا كان لديك القليل من الدخل الخاضع للضريبة ، فقد يكون من الممكن ذلك انسحب إلى مبلغ الخصم القياسي من الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام دون دفع الضريبة.
في عام 2025 ، يصل هذا الخصم إلى 15000 دولار للفردي و 30،000 دولار للأزواج الذين تتراوح أعمارهم بين 65 عامًا أو أكبر.
إنه استراتيجية بسيطة ولكنها فعالة للحد من التأثير الضريبي للسحب المتواضع، خاصةً إذا كنت قد سددت بالفعل منزلك أو كنت تعيش على دخل معفاة من الضرائب ، مثل Roth IRA.
5. استخدم موقع الأصول بحكمة
لا يتم إنشاء جميع فئات الأصول على قدم المساواة من وجهة نظر الضريبة. دخل الفوائد (السندات، صناديق سوق المال) تخضع للضريبة بشدة وبالتالي يجب أن يتم الاحتفاظ بها بشكل مثالي في حسابات كفاءة الضرائب مثل IRAS.
على الجانب الآخر، الأسهم ذات الإمكانات المرتفعة للمكاسب الرأسمالية على المدى الطويل ، والتي تعاني من ضرائب أكثر، يمكن وضعها في الحسابات التقليدية الخاضعة للضريبة.
هذه الاستراتيجية ، المعروفة باسم توطين الأصول، يجعل من الممكن التحكم في التدفقات الخاضعة للضريبة وتحسين عمليات السحب الخاصة بك على المدى الطويل.
6. ابدأ في الانسحاب قبل RMDS
من سن 73 ، يسحب RMD تصبح إلزامية على الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. يمكن أن تدفعك عمليات السحب هذه إلى شريحة ضريبية أعلى، تؤثر على ضرائب الضمان الاجتماعي الخاص بك وزيادة مساهمات الرعاية الطبية ، عبر مبلغ التعديل الشهري المتعلق بالدخل (IRMAA).
لتجنب تأثير “الصدمة الضريبية” في سن 73 ، غالبًا ما تكون فكرة جيدة ابدأ في إجراء عمليات سحب معتدلة في وقت مبكر من عمر 59 ونصف، العمر الذي لم تعد فيه عمليات السحب خاضعة ل 10 ٪ عقوبة. هذا يقلل من توازن الجيش الجمهوري الايرلندي ، وبالتالي ، RMDs في المستقبل.
7. قم بإجراء عمليات السحب النسبية
بدلاً من الانسحاب من حساب واحد فقط في وقت واحد (خاضعة للضريبة ، الجيش الجمهوري الايرلندي ، ثم روث) ، يوصي بعض الخبراء النهج النسبي.
هذا ينطوي سحب نسبة مئوية ثابتة من دخلك كل عام من جميع حساباتك، بناءً على وزنها في محفظتك الإجمالية.
هذه الطريقة يستقر دخلك الخاضع للضريبة، ينعم عبء الضرائب الخاص بك على المدى الطويل ، ويحافظ على نمو حساباتك الأكثر فرضًا من الضرائب.
8. احذر من التأثير على مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك
تعتبر عمليات السحب من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك دخلًا خاضعًا للضريبة وقد زيادة المبلغ الخاضع للضريبة من مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك.
إذا تجاوز دخلك المشترك 25000 دولار (واحد) أو 32000 دولار (زوجين) ، ما يصل إلى 85 ٪ من فوائدك قد تكون خاضعة للضريبة.
من خلال التخطيط لسحبك ، يمكنك حافظ على دخلك المشترك تحت هذه العتبات وتجنب الضرائب الإضافية.
الضرائب ، الركن المركزي لاستراتيجية التقاعد الخاصة بك
تقليل الضرائب على السحب من حساب التقاعد الفردي (IRA) لا يعتمد على رصاصة فضية واحدة ، ولكن على مزيج من التكتيكات: تحويلات Roth ، العطاء الخيري ، السحب المبكر ، موقع الأصول ، تخطيط RMD ، والتنسيق مع الضمان الاجتماعي.
استراتيجية مدروسة ليس فقط يحافظ على رأس المال ولكن أيضا يولد المزيد من الدخل الصافي مستقر طوال فترة التقاعد.
بالنظر إلى تعقيد القواعد الضريبية والتأثير الذي يمكن أن يكون لهم على تقاعدك ، فهو موجود أوصت بشدة باستشارة مستشار مالي أو ضريبي لتكييف هذه الاستراتيجيات مع وضعك الشخصي.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
