في عالم أصبح فيه المستقبل المالي غير مؤكد بشكل متزايد ، لم يعد تخطيط التقاعد خيارًا – إنه ضرورة. في الولايات المتحدة ، حسابات التقاعد الفردية (IRAS) تمثل أ عمود أساسي تخطيط التقاعد لملايين المدخرين.
على عكس خطط 401 (ك) التي يرعاها صاحب العمل ، يمكن فتح الجيش الجمهوري الايرلندي من قبل أي شخص تقريبا. ولكن كيف تتجول في ذلك؟ ما الذي تحتاجه للانتباه؟ وقبل كل شيء ، ما نوع الحساب الذي هو الأفضل لك؟ إليك دليل واضح لتبدأ.
فهم الجيش الجمهوري الايرلندي
حسابات التقاعد الفردية (IRAS) هي حسابات التوفير التقاعد الضريبي. أنها تمكن مدخراتك من النمو على المدى الطويل ، مع الاستفادة من الظروف الضريبية الخاصة.
هناك فئتان رئيسيتان للأفراد: الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي و Roth IRA.
يتيح لك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي خصم المساهمات من دخلك الخاضع للضريبة (وفقًا للشروط) ، مع الضرائب المؤجلة على المكاسب. أنت تدفع الضرائب على عمليات السحب عند التقاعد.
من ناحية أخرى ، لا تقدم Roth IRA مزايا ضريبية فورية ، ولكن عمليات السحب عند التقاعد معفاة تمامًا من الضرائب ، شريطة أن تمتثل لقواعد معينة.
يعتمد هذا الاختيار إلى حد كبير على وضعك الحالي وتوقعاتك الضريبية في وقت التقاعد.
الخطوة 1: اختر نوع الجيش الجمهوري الايرلندي المناسب لك
قبل أن تفتح حساب IRA ، تحتاج إلى تحديد ملفك الشخصي:
- المهنيون الشباب: غالبًا ما ينصح بـ Roth IRA لأنك من المحتمل أن تكون في شريحة ضريبية أقل اليوم ، ولكن أعلى في التقاعد.
- الموظفون المدفوعون جيدًا: قد تكون الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي مفضلاً ، خاصة إذا كنت تبحث عن استراحة ضريبية فورية.
- يعملون لحسابهم الخاص أو رواد الأعمال: النظر في المتغيرات مثل سبتمبر الجيش الجمهوري الايرلندي أو الجيش الجمهوري الايرلندي البسيطوالتي توفر حدود مساهمة أعلى.
لاحظ أن روث الجيش الجمهوري الايرلندي يخضع لحدود الدخل. على سبيل المثال ، في عام 2025 ، لن يتمكن شخص واحد يكسب أكثر من 165،000 دولار من المساهمة مباشرة في ذلك.
الخطوة 2: اختر الموفر المناسب
اليوم ، يعد فتح الجيش الجمهوري الايرلندي سريعًا وسهلًا ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى المنصات عبر الإنترنت. يمكنك استخدام:
- و وسيط عبر الإنترنت إذا كنت ترغب في إدارة استثماراتك بنشاط (الأسهم ، صناديق الاستثمار المتداولة ، السندات ، إلخ).
- أ مستشار روبو، الحل الآلي الذي يختار وإعادة التوازن استثماراتك وفقًا لملفك الشخصي.
- أ بنك، الذي يوفر غالبًا IRAs في شكل حسابات التوفير أو شهادات الإيداع (CDS) ، ولكن مع عائد أقل بكثير.
يقارن رسوم الجيش الجمهوري الايرلندي (الإدارة ، المعاملة ، التحويل) ، جودة خدمة العملاء ، واجهة المستخدم وخيارات الاستثمار.
الخطوة 3: افتح حساب IRA الخاص بك
يمكن أن يتم فتح الجيش الجمهوري الايرلندي في غضون بضع دقائق فقط على معظم مواقع الوسيط أو المستشارين. ستحتاج إلى توفير:
- تفاصيلك الشخصية (الاسم ، العنوان ، تاريخ الميلاد).
- رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك.
- تفاصيل الضرائب والخدمات المصرفية الخاصة بك.
- تعيين المستفيد في حالة الوفاة.
هذا هو المكان الذي تختاره بين روث و IRA التقليدية.
الخطوة 4: تمويل الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك
هناك عدة طرق لتمويل الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك:
- تحويلة كهربية بالسلك من حساب التحقق أو التوفير.
- التمديد من خطة 401 (ك) قديمة، وهو أمر شائع بعد تغيير صاحب العمل.
- نقل من الجيش الجمهوري الايرلندي آخر، مع عدم وجود تأثير ضريبي إذا بقي في نفس الفئة (روث إلى روث أو التقليدية إلى التقليدية).
في عام 2025 ، تبلغ حدود المساهمة 7000 دولار في السنة ، أو 8000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر (بفضل “مساهمة اللحاق بالركب”). لا يمكنك المساهمة أكثر من دخلك السنوي الخاضع للضريبة.
الخطوة 5: استثمر أموال الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك
الجيش الجمهوري الايرلندي هو حساب وليس استثمار. إنه متروك لك لتحديد مكان الاستثمار الأموال بمجرد فتح الحساب.
- المبتدئون: اختر صناديق الفهرس (ETFs) أو صناديق الاستثمار المشتركة ، وهي بسيطة ومتنوعة وغير مكلفة.
- المستثمرين النشطين: اختر اختيارًا مخصصًا من الأسهم أو السندات أو حتى الأصول الأكثر تعقيدًا.
- مستخدمو المستشارين العاليين: يعتني المزود بكل شيء ، بما في ذلك ضبط محفظتك مع مرور الوقت.
مهما كان اختيارك ، اعتماد استراتيجية مصممة على أفق التقاعد الخاص بك والتسامح مع المخاطر.
لماذا تفتح الجيش الجمهوري الايرلندي اليوم؟
لم يكن من المبكر جدًا ، أو متأخراً ، البدء في التخطيط للتقاعد. تلعب الاهتمام المركب دورًا حاسمًا: كلما بدأت في وقت مبكر ، زادت الوقت الذي سيتعين فيه توفير مدخراتك.
حتى المساهمات الصغيرة المنتظمة يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا على المدى الطويل. ومع عدم اليقين معلقة على مستقبل الضمان الاجتماعي ، يصبح وجود مكمل خاص قوي.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
