التخطيط التقاعد هو أكثر من مجرد توفير القليل من المال كل شهر. إنه مشروع طويل الأجل ، معقد يتضمن ذلك دخلك المستقبلي والضرائب والميراث ، وغالبًا ما يكون راحة البال.
في هذا السياق ، يمكن أن يكون الدعوة إلى خدمات المستشار المالي أكثر من مجرد راحة، ولكن استراتيجية حقيقية لتحسين الخاص بك حسابات التقاعد الفردية (IRAS)، تخطيط التقاعد الخاص بك ، ووصولك المستقبلي إلى الضمان الاجتماعي.
القرارات الفنية مع الآثار الرئيسية
حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي ، سواء التقليدية أو روث، تقديم مزايا ضريبية قيمة ، ولكن أيضًا قواعد معقدة.
الحد الأقصى للمساهمة السنوية ، ومعايير الأهلية ، وعقوبات السحوبات المبكرة ، أو الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) من سن 73 ، أو الآثار المترتبة على الطلاق أو الميراث. كل قرار اتخذ في الجيش الجمهوري الايرلندي يمكن أن يكون لها تداعيات دائمة.
وعندما تضيف إلى ذلك تحسين استحقاقات الضمان الاجتماعي ، أو التنسيق مع حسابات أخرى مثل 401 (ك) ، فإنك تدرك ذلك بسرعة يمكن أن يصبح التنقل في هذه البيئة وحدها محفوفًا بالمخاطر.
دور أوسع بكثير من نصيحة الاستثمار
المستشار المالي الجيد لا يخبرك فقط بمكان استثمار أموالك. هو أو هي يتصرف ك شريك استراتيجي، قادر على:
- تقييم أهداف التقاعد الخاصة بك: ما نوع نمط الحياة الذي تهدف إليه؟ في أي عمر تريد التوقف عن العمل؟ ما هو العمر المتوقع المالي الخاص بك؟
- تحديد استراتيجية تخصيص الأصول: تكييف استثماراتك مع أفق التقاعد الخاص بك ، وتحمل المخاطر والسيولة.
- تحسين عمليات السحب الخاصة بك: بمجرد تقاعدك ، معرفة الأمر الصحيح سحب الأموال (الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، حسابات خاضعة للضريبة …) يمكن أن تقلل بشكل كبير من فاتورة الضرائب الخاصة بك وتمديد عمر مدخراتك.
- تعظيم استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاص بك: يمكن أن يكون لاختيار وقت البدء في جمع فوائدك تأثير كبير على دخل حياتك.
- تقليل عبء الضرائب الخاص بك: باستخدام تقنيات مثل تحويل روث، حصاد الضرائب أو العطاء الخيري من RMDs ، يمكن للمستشار تخفيف العبء الضريبي لقراراتك.
- يرافقك في اللحظات الرئيسية: الزواج ، الطلاق ، الميراث ، التغيير الوظيفي ، المرض … هذه كلها أحداث تتطلب مراجعة تخطيط التقاعد الخاص بك.
دليل في مواجهة عدم اليقين
واحد من أعظم أعداء المدخرين؟ عواطفهم الخاصة. غالبًا ما يؤدي تقلب السوق إلى قرارات سيئة في أسوأ وقت ممكن.
المستشار هو bulwark ضد هذه النبضات. أنها تساعدك ابق في المسار، أذكرك بأهدافك طويلة الأجل ، ومنعك من البيع في حالة من الذعر أو الاستثمار بشكل غير متسق.
في الواقع ، تشير العديد من الدراسات إلى أن المستثمرين الذين يرافقونه محترفًا عوائد أفضل معدل المخاطر ، والتعبير عن ثقة أكبر في مستقبلهم المالي.
بعض الشركات مثل Vanguard و Russell Investments تقدر أن نصيحة محترف جيد يمكن إضافة ما يصل إلى 3 ٪ إلى 5 ٪ الأداء السنوي إلى محفظة.
هل يحتاج الجميع إلى مستشار لتخطيط التقاعد؟
ليس بالضرورة. إذا كنت متحمسًا للتمويل ، فاحرص على فهم جيد لقانون الضرائب ، ومواكبة التطورات التنظيمية وتظل باردة في أي حالة في السوق ، ثم قد تكون قادرًا على إدارة IRA الخاص بك بمفردك.
ولكن بالنسبة لغالبية المستثمرين ، يجلب دعم المهني أكثر من نصيحة فنية بسيطة. إنه مصدر للصفاء والاتساق والتحسين الدائم.
وعلى عكس الاعتقاد الشائع ، ليس عليك أن تكون مليونير للاستفادة من هذه الخدمات. عرض العديد من المستشارين الماليين خدمات انتقائية، التي تم وصفها بالساعة أو على أساس ثابت ، يمكن الوصول إليها من المراحل المبكرة من حياتك الادخار.
يمكن للمستشار أن يساعد في بناء خطة تقاعد أقوى
حسابات التقاعد الفردية هي أدوات قوية ، ولكن لا يتم الكشف عن إمكاناتها الكاملة فقط عندما يتم دمجها في استراتيجية شاملة وشخصية وتطور.
يساعدك المستشار المالي المختص في بناء هذه الخطة. هو أو هي لا تبيع لك منتجًا ؛ هو أو هي يرافقك في مشروع الحياة، هذا التقاعد مع الثقة والحرية والأمن.
لذا ، إذا كنت تتساءل عما إذا كان الوقت قد حان للتشاور مع محترف ، اسأل نفسك هذا السؤال البسيط: هل أنا متأكد من أنني أتخذ الخيارات الصحيحة ، أو هل أحقق أفضل ما أعتقد أنني أعرفه؟
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
