كما يستعد الاحتياطي الفيدرالي (FED) للحفاظ على أسعار الفائدة ثابتة في اجتماعه في 30 يوليويحتاج المدخرون الأمريكيون أكثر من أي وقت مضى إلى فهم كيفية تأثير تحركات البنك المركزي على خطط التقاعد الخاصة بهم ، وخاصة حسابات التقاعد الفردية (IRAS).
أسعار الفائدة في الاحتياطي الفيدرالي وتخطيط التقاعد
ال يلعب الاحتياطي الفيدرالي دورًا رئيسيًا في الحياة المالية للأميركيين. من خلال ضبط أسعار الفائدة الرئيسية ، فإنه يؤثر على تكلفة الائتمان ، والعوائد على المدخرات وتطور الأسواق المالية.
في حين أن هذه الآليات قد تبدو مجردة ، فإنها التأثير على تخطيط التقاعد الخاص بك ، وخاصة IRA الخاصة بك ، هو حقيقي.
عندما بنك الاحتياطي الفيدرالي يرفع أسعار الفائدة، يصبح الاقتراض أكثر تكلفة ، مما قد يبطئ الاقتصاد ولكنه يحسن العائد على حسابات التوفير المتغيرة أو السندات الجديدة.
على العكس ، انخفاض أسعار الفائدة تحفيز النمو الاقتصادي عن طريق جعل المال أرخص ، ولكن يقلل من إيرادات الفوائد للمدخرين.
IRAS: لماذا تتغذى أسعار الفائدة
حسابات التقاعد الفردية نكون أدوات قوية لبناء تقاعد قوي. سواء التقليدية أو روث، يسمحون للمدخرات بزيادة الضرائب (أو مؤجلة الضرائب).
لكنهم يعتمد الأداء إلى حد كبير على البيئة الاقتصاديةT ، وبالتالي على قرارات بنك الاحتياطي الفيدرالي.
عندما ترتفع أسعار الفائدة ، صناديق السندات التي عقدت في الجيش الجمهوري الايرلندي قد تفقد القيمة على المدى القصير. ومع ذلك ، على المدى الطويل ، ستدمج هذه الأموال تدريجياً السندات ذات معدل الأعلى ، والتي يمكن أن تحسن الدخل الناتج عن المحفظة.
عندما تنخفض أسعار الفائدة ، تميل الأسهم إلى أداء أفضل، حيث يمكن للشركات أن تقترض بثمن بخس لتمويل نموها. هذا يمكن أن يعزز تقييم محافظ الجيش الجمهوري الايرلندي الموجهة نحو الأسهم.
الوضع الحالي: حذر حذر على وشك العمل
حاليا ، يحافظ بنك الاحتياطي الفيدرالي على معدلات ما بين 4.25 ٪ و 4.5 ٪ منذ ديسمبر، مستوى عال تاريخيا.
تغذية أسعار الفائدة. المصدر: FXSTREET
على الرغم من استقرار التضخم ، فإن حالات عدم اليقين المرتبطة بالتعريفات التي تفرضها الرئيس الأمريكي دونالد ترامب دفع صانعي السياسة في الاحتياطي الفيدرالي للبقاء حذرًا.
لكن، تتوقع الأسواق تخفيض الفائدة الأولى في وقت مبكر من سبتمبر، إذا أكدت تقارير التوظيف والتضخم التالية تباطؤًا اقتصاديًا.
احتمالات معدل الهدف لاجتماع سبتمبر. المصدر: مجموعة CME
بالنسبة إلى المدخرين ، هذا يعني ذلك يمكن أن تستأنف دورة أسعار الفائدة التي توقفت مؤقتًا هذا العام قريبًا، مع العواقب الملموسة على IRAS.
كيفية تكييف استراتيجية الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك في هذا السياق
أعد تقييم جزء السندات من محفظتك
إذا كنت تحمل سندات عبر الأموال في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، مراقبة حساسية أسعار الفائدة (المدة).
في سياق انخفاض أسعار الفائدة ، قد ترى هذه الأصول ارتفاع قيمتها. يمكنك أيضًا التفكير في تمديد المدة أو دمج الروابط عالية العائد ، وفقًا لتقدير.
استكشاف الأسهم والقطاعات الحساسة للمعدل
قطاعات مثل العقارات، يمكن أن تستفيد التكنولوجيا والمرافق من بيئة منخفضة السعر.
أرباح من بعض الأسهم يمكن أيضًا تقديم بديل مثير للاهتمام لدخل السندات في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك.
ابق متنوعًا ومتماشًا مع أفق التقاعد الخاص بك
من المغري ضبط محفظتك مع كل خطوة تغذية ، ولكن يجب أن تظل استراتيجية تخطيط التقاعد الخاصة بك متسقة مع أهدافك طويلة الأجل.
تنويع حساب IRA الخاص بك بين الأسهم والسندات والنقد ، وعند الاقتضاء ، تظل السلع الأساسية.
النظر في التأثير الضريبي للتوزيعات
إذا كنت قريبًا من عصر الحد الأدنى المطلوب توزيعات (RMDS)، يمكن أن يؤثر انخفاض أسعار الفائدة على دخلك المستقبلي.
خطط إلى الأمام لتجنب عمليات السحب القسرية خلال ظروف السوق غير المواتية.
اتبع الاحتياطي الفيدرالي ، لكن لا داعي للذعر
ال حركات الاحتياطي الفيدرالي لها تأثير عميق على الاقتصاد والأسواق ، وبالتالي على حسابات التقاعد الفردية.
ولكن بدلاً من الرد بشكل متهور مع كل قرار سعر الفائدة ، يبقى النهج الأكثر حكيما هو اتباع استراتيجية متنوعةو إعادة توازن محفظتك بانتظام والبقاء متوافقة مع أهداف التخطيط التقاعد الخاص بك.
إذا انخفضت أسعار الفائدة قريبًا ، فقد تكون هذه فرصة لتعزيز مدخرات التقاعد الخاصة بك. شريطة أن تكون مستعدًا.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
