حسابات التقاعد الفردية (IRAS) تظل واحدة من أكثر الطرق شعبية للأميركيين للتحضير للتقاعد ، والنقاش بين الخبراء حول أفضل الطرق لاستخدام هذه الحسابات هو تكثيف.
من المزايا الضريبية إلى استراتيجيات الاستثمار والأخطاء الشائعة التي يجب تجنبها ، إليك ما تقوله الأصوات الرائدة في هذا المجال.
لماذا لا تزال IRAs مهمة
يتفق الخبراء على أن قوة الجيش الجمهوري الايرلندي تكمن في بساطتهم والضريبة. وقال ويلسون كوفمان ، رئيس فريق Coffman Retirement Group ، الذي ذكره Business Insider: “IRAS بسيطة وهي خطة استثمار سهلة للغاية للمساعدة في توفير لسنوات التقاعد الخاصة بك”.
تبرز الحياة الوصي على الميزة المزدوجة: “IRAS هي حسابات الادخار الضريبي. IRAS التقليدية تنمو ضريبة الدخل الفيدرالية ، بينما روث إيراس تنمو معفاة من ضريبة الدخل ، “وفقًا لموقعها الرسمي.
وبالمثل ، فإن Wealthfront يؤكد على السحب الرئيسي: “ربما تكون أفضل فائدة معروفة من IRAS هي وضعها المعروف بالضرائب-تم تصميم هذه الفائدة لتشجيعك على وضع الأموال في وقت لاحق” ، وفقًا لما قاله Leotie Fukawa ، أخصائي منتج في Wealthfront ومخطط مالي معتمد (CFP).
كيفية الاستثمار داخل الجيش الجمهوري الايرلندي
غالبًا ما يكون اختيار الاستثمارات هو الجزء الأصعب للمبتدئين. يؤكد T. Row Price ، وهي شركة إدارة عالمية لإدارة الاستثمار ، على أهمية التكيف مع الجدول الزمني الخاص بك: “يمكن للمستثمرين الأصغر سناً أن يميلوا بشدة إلى الأسهم ؛ يجب أن يتحول كبار السن تدريجياً إلى السندات – ولكن لا يزالون يحتفظون ببعض التعرض للنمو منذ أن التقاعد قد يعود إلى العقود الماضية”.
بالنسبة لأولئك الذين يفضلون نهج التخلص من اليدين ، فإن الصناديق المستهدفة هي حل بسيط. “الأموال المستهدفةقالت كريستين بنز من Morningstar: “تعديل تلقائيًا تخصيص أصول المحفظة بمرور الوقت ، مما يقلل من المخاطر كمستثمرين بالقرب من التقاعد”.
وإذا لم تكن متأكدًا من أين تبدأ ، فإن Arielle O'Shea ، رئيس المحتوى ، الاستثمار والضرائب في Nerdwallet ، توصي بالتنويع مع الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المتداولة أو صناديق الاستثمار المتطابقة مع تحمل المخاطر وأفق الوقت.
حكمهم الإبهام: صيغة “100 ناقص عمرك” ، مما يعني أن البالغ من العمر 40 عامًا يمكن أن يحمل 60 ٪ تقريبًا في الأسهم و 40 ٪ في السندات.
قضية روث IRAS
يشير العديد من الخبراء إلى أن روث IRAS لديها مزايا فريدة. وقال روب بورنيت ، الرئيس التنفيذي لشركة Outlook Financial Center ، لـ AARP: “إن وجود مصادر للدخل المعفاة من الضرائب في التقاعد يجعل المزيد من دولارات التقاعد الخاصة بك متاحة لنفقات نمط الحياة.”
وأضاف Kelly Gilbert من EFG Financial: “نظرًا لأن RMDs لم تكن مطلوبة أبدًا في Roth IRAS ، فإن هذا يتيح التحكم بشكل أفضل في معدلات سحب حساب التقاعد الخاص بك وأسهل التخطيط الضريبي أثناء التقاعد” ، كما ذكر AARP.
بالنسبة لأولئك الذين يفكرون في التخطيط القديم ، فإن Roth IRAs قوية أيضًا. وأوضح براندون ريس أن براندون ريس: “إن روث IRAS هي وسيلة رائعة لنقل الثروة للأشخاص الذين تقاعدوا بالفعل … يمكّنونك من نقل الثروة معفاة من الضرائب”.
المزالق الشائعة لتجنب
في حين أن المزايا واضحة ، فإن الخبراء يحذرون أيضًا من الفخاخ. وقال آرون تالين من المنفعة الأمنية لـ Kiplinger: “أعرف مكان وجود شريحة الضرائب الخاصة بي اليوم ، لكن ليس لدي أي فكرة عن التزامتي الضريبية في المستقبل” ، لتذكير المستثمرين بأن تحويلات Roth يمكن أن تحمل عدم اليقين.
وقال للمستشار المالي تيري بارهام عن القضايا الانضباط: “إنها مدخرات قسرية أقل فعالية” ، قال لكيبلينجر ، محذرا من أن روث IRAs تسمح بسحب المساهمات في أي وقت ، والتي يمكن أن تغري المدخنين إلى أموال التقاعد في وقت مبكر جدًا.
تذكير عملي آخر: لا تتجاهل 401 (ك) إذا كان صاحب العمل يوفر مباراة. كما أكد Kiplinger ، “تأكد من أنك تلتقط مباراة الشركة الكاملة في 401 (K) أولاً – إنها أموال مجانية.” بعد ذلك ، يمكن أن يضيف الجيش الجمهوري الايرلندي المرونة والمزيد من خيارات الاستثمار.
الأفكار النهائية
سواء كان عمرك 25 أو 55 عامًا ، يتفق الخبراء على رسالة رئيسية واحدة: تظل الجيش الجمهوري الايرلندي حجر الزاوية في تخطيط التقاعد.
أنها توفر المزايا الضريبية ، ومرونة الاستثمار ، وإمكانات النمو طويلة الأجل إذا تم استخدامها بحكمة.
كما قال ويلسون كوفمان ، IRAS هي “خطة استثمار سهلة للغاية” للمستقبل. التحدي ليس ما إذا كان يجب استخدامها ، ولكن كيفية تعظيمها.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
