في وقت عندما يستعد للتقاعد يعتمد بشكل متزايد على المدخرات الفردية ، حسابات التقاعد الفردية (IRAS) ينشئون أنفسهم كركائز أساسية للتخطيط للتقاعد في الولايات المتحدة.
ولكن إلى أي مدى تحتاج حقًا إلى تخصيصها في سن 30 أو 40 أو 60؟ أ الدراسة الحديثة التي أجراها الإخلاص، بناءً على تحليل 16.8 مليون حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي ، حظائر ضوء قيم على متوسط الأرصدة حسب العمر. فرصة لمقارنة وضعك ، وقبل كل شيء ، لاستخلاص استنتاجات ملموسة.
الاختلافات المذهلة بين الأجيال
بيانات الربع الرابع من 2024 تكشف تطور منطقي ولكنه مثير للإعجاب من أرصدة الجيش الجمهوري الايرلندي مع تقدم العمر. فيما يلي متوسط الأرصدة التي لوحظت:
- الجيل Z (13-28 سنة): 6،672 دولار
- جيل الألفية (29-44 سنة): 25،109 دولار
- الجيل العاشر (45-60 سنة): 103،952 دولار
- Baby Boomers (61-79): 257،002 دولار
مع مرور السنين ، التأثير التراكمي للمساهمات المنتظمة وأداء سوق الأوراق المالية ومكسر تضخيم المبالغ. هذا النمو هو تذكير قوي ل فوائد بدء الجيش الجمهوري الايرلندي في وقت مبكر، حتى مع كميات صغيرة.
ما يجب أن تنقذه للتقاعد
بالإضافة إلى المتوسطات المرصودة ، تقدم الإخلاص معايير لإعلامك إذا كنت على المسار الصحيح. على سبيل المثال:
|
عمر |
متوسط توازن الجيش الجمهوري الايرلندي |
التوفير الموصى به |
|
20s |
8،023 دولار |
|
|
30s |
21،304 دولار |
1x الراتب السنوي |
|
40s |
57326 دولار |
3x الراتب السنوي |
|
الخمسينيات |
124،606 دولار |
الراتب السنوي 6x |
|
الستينيات |
233،781 دولار |
8x إلى 10x الراتب السنوي |
|
70+ |
297،988 دولار |
هذه المعايير تسمح لك بذلك حدد أهدافًا واقعية مع مراعاة دخلك الخاص.
إذا كسبت 75000 دولار في السنة ، فإن الهدف من 225،000 دولار من المدخرات في سن 40 هو هدف جيد ، وفقا ل Fidelity.
المصدر: الإخلاص
الدور المركزي لـ IRAS في تخطيط التقاعد
في المناظر الطبيعية التي تختفي فيها المعاشات التقليدية تدريجياً ولم يعد الضمان الاجتماعي كافيًا لضمان مستوى معيشة مريح ، أصبحت IRAS لا غنى عنها.
في كثير من الأحيان استكمال 401 (ك)، أو حتى استبدالها في غياب خطة الشركة.
المتغيران الرئيسيان ، الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي و Roth IRA، تقديم مزايا ضريبية مميزة.
السابق يسمح مساهمات للخصم من الدخل الخاضع للضريبة (لكن سيتم فرض الضرائب على عمليات السحب لاحقًا) ، بينما الأخير مساهمات الضرائب في اتجاه المنبع ولكن تعفي السحب.
في كلتا الحالتين ، تستفيد المكاسب من تأثير كرة الثلج بفضل غياب الضرائب السنوية.
تأثير كرة الثلج للوقت والانضباط
ما يظهره الاتجاهات طويلة الأجل هو ذلك تستفيد حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي بالكامل من مزيج من الانتظام والصبر.
مع مساهمات متسقة واستراتيجية استثمار موجهة نحو النمو ، يمكن تحويل مبالغ متواضعة في البداية ، على مدى عقود ، على مدار عقود ، في رأس مال كبير للتقاعد.
يوضح النمو التدريجي لأرصدة الجيش الجمهوري الايرلندي قوة المركبة. كلما بدأت في وقت مبكر ، كلما استفادت مدخراتك من تأثير تراكمي.
هذا لا يعني أنه قد فات الأوان لبدء الادخار في سن أكبر ، لكنه يؤكد ذلك يوفر التمثيل المبكر ميزة يصعب تعويضها.
عندما يتعلق الأمر بتخطيط التقاعد ، يظل الوقت حليفًا ثمينًا ، شريطة استخدامه بدقة.
استراتيجيات التقاعد الملموسة لكل عصر
- في العشرينات من عمرك: البدء في المساهمة ، حتى الكميات الصغيرة. الشيء المهم هو الدخول في هذه العادة.
- في الثلاثينيات: حاول الوصول إلى 1x راتبك السنوي وإعطاء الأفضلية للاستثمارات الديناميكية.
- في الأربعينيات: صعود إلى 3x راتبك وضبط إذا كنت وراء.
- في الخمسينيات الخاص بك: استخدم مساهمات اللحاق بالركب المصرح بها من سن 50 دولارًا (8000 دولار في عام 2025).
- من سن 60: الاستعداد للانتقال إلى الحد الأدنى المطلوب توزيعات (RMD) ، إلزامي من سن 73.
الجيش الجمهوري الايرلندي والأتمتة: مفتاح الانتظام
واحدة من أفضل الطرق لإنقاذها بانتظام هي أتمتة مساهماتك الجيش الجمهوري الايرلندي.
بواسطة مطابقة المدفوعات لتكرار الرواتب (في الخامس عشر والثلاثين من الشهر ، على سبيل المثال) ، يضمن المدخرين أن يظلوا منضبطين ، دون الحاجة إلى التفكير في الأمر كل شهر.
ما هو أكثر ، يُنصح بزيادة المبالغ تدريجياً، على سبيل المثال ، من خلال تخصيص 1 ٪ إضافية كل عام عندما تحدث زيادة الراتب.
أداة قوية ، شريطة استخدامها بشكل جيد
توفر حسابات التقاعد الفردية (IRAS) المرونة والمزايا الضريبية وإمكانات النمو ، مما يجعلها أداة أساسية في تخطيط التقاعد.
سواء كنت عاملاً شابًا أو على مقربة من التقاعد ، الشيء المهم هو معرفة أين تقف، للمقارنة دون الشعور بالذنب ، وضبط استراتيجيتك.
أخيرًا ، تذكر أن الضمان الاجتماعي وحده لن يكون كافياً لتغطية احتياجات التقاعد المريح. الجيش الجمهوري الايرلندي ، المستخدم بشكل صحيح ، يمكن أن يملأ الفجوةشريطة أن تتصرف مبكرًا … وبصورة منتظمة.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
