التقاعد ، في تلك اللحظة التي طال انتظارها بعد حياة العمل ، لا ينبغي أن يطالب بها قلق القلق النفقات الطبية.
ومع ذلك ، بالنسبة للعديد من الأميركيين ، أصبحت التكاليف المتعلقة بالصحة واحدة من أكبر البنود الميزانية.
وفقًا لـ Fidelity ، يمكن لزوجين يبلغان من العمر 65 عامًا توقع إنفاقه متوسط 330،000 دولار على الرعاية الصحية أثناء التقاعد ، وهو رقم لا يشمل حتى رعاية طويلة الأجل.
في هذا السياق ، الإدارة المناسبة لك حساب التقاعد الفردي (IRA) يمكن أن تحدث كل الفرق بين الصفاء والإجهاد المالي.
ارتفاع تكلفة الرعاية الصحية
حتى مع Medicare ، يواجه المتقاعدون حصة كبيرة من التكاليف المكشوفة: العناية بالأسنان ، والنظارات ، وأدوات السمع ، والعناية المنزلية ، والعقاقير باهظة الثمن ، وحتى الإقامات الممتدة في دور التمريض.
يضاف إلى هذا النفقات المحتملة قبل سن 65 بالنسبة لأولئك الذين يختارون التقاعد في وقت مبكر ، يمكن أن تكلف التأمين الصحي الخاص أكثر من 2000 دولار شهريًا للزوجين.
لهذا السبب من الضروري دمج النفقات الصحية في تخطيط التقاعد الخاص بك الآن ، وفهم كيفية تعبئة مواردك، بما في ذلك حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك.
ما الذي يمكن أن تفعله الجيش الجمهوري الايرلندي لصحتك
حسابات التقاعد الفردية (IRAS) ليست مجرد أدوات للمركبة طويلة الأجل ؛ في ظل ظروف معينة ، يمكن استخدامها لتغطية النفقات الطبية غير المتوقعة أو المخطط لها. فيما يلي بعض الاستراتيجيات التي يجب أن تكون على دراية بها.
الانسحاب المبكر خالية من العقوبات للنفقات الطبية
قبل سن 59 ونصف ، أي الانسحاب من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي عمومًا يتكون من عقوبة 10 ٪، بالإضافة إلى ضريبة الدخل.
ولكن هناك استثناءات، لا سيما بالنسبة للنفقات الطبية غير المستردة التي تتجاوز 7.5 ٪ من إجمالي الدخل المعدل (AGI).
لذلك إذا كان لديك نفقات صحية كبيرة ، يمكنك الغمس في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك دون عقوبة ، طالما أنك تمتثل للحدود والمواعيد النهائية للإبلاغ.
دفع أقساط التأمين الصحي في حالة البطالة
إذا كنت عاطلًا عن العمل وتلقيت فوائد لمدة 12 أسبوعًا متتاليًا ، فيمكنك أيضًا إجراء عمليات سحب IRA لدفع أقساط التأمين الصحي الخاصة بك ، دون عقوبة.
يمكن أن تكون هذه طريقة حيوية للحفاظ على تغطيتك الطبية دون استنفاد مدخرات أخرى.
الإعاقة الكلية والدائمة
استثناء آخر ، إذا كنت مصممًا على عدم قدرتك على العمل بشكل دائم ، فيمكنك الوصول إلى أموال الجيش الجمهوري الايرلندي دون عقوبة ، بغض النظر عن عمرك.
يمكن أن تكون مزايا العجز في الضمان الاجتماعي بمثابة دليل رسمي.
خطة للرعاية طويلة الأجل
واحدة من أكثر عيوب مكلفة التقاعد هو رعاية طويلة الأجل. لا تغطي Medicare الرعاية الطويلة الأجل غير الطبية ، مثل الإقامات الممتدة في دور رعاية المسنين أو مساعدي الصحة المنزلية.
في المتوسط ، تبلغ تكلفة الرعاية الخاصة للغرفة الخاصة 127،000 دولار ، وفقًا لـ Genworth Financial. ما لم تكن قد اشتريت تأمينًا مخصصًا ، والذي غالبًا ما يكون مكلفًا ، يمكن أن يصبح الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك حل الملاذ الأخير.
التخطيط السحب المجدولة أو جزئي تحويل إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي لتوقع هذه النفقات المستقبلية يمكن أن تساعدك على تجنب المفاجآت الضريبية غير السارة عندما تكون في أمس الحاجة إليها.
ميزة روث: تحكم في ضرائبك وأقساط الرعاية الطبية
إذا قمت بتحويل جزء من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى Roth IRA قبل سن 63 ، فيمكنك تقليل دخلك المستقبلي الخاضع للضريبة ، وبالتالي Medicare المعدل الذي تم تعديله (الجزء B و D) (مبلغ التعديل الشهري المتعلق بالدخل-IRMAA).
في الحقيقة، روث إيرا لا تعتبر عمليات السحب دخلًا خاضعًا للضريبة ، مما يسمح بإدارة ضريبية أفضل لنفقات الرعاية الصحية على المدى الطويل.
وبالتالي ، يمكن أن يقلل التحويل المخطط جيدًا من الضرائب الخاصة بك ونفقات الرعاية الصحية الخاصة بك ، مع الحفاظ على المرونة الكاملة على عمليات السحب الخاصة بك.
نقل الجيش الجمهوري الايرلندي إلى HSA: تكلفة لمرة واحدة يتم حسابها بعناية
استراتيجية أخرى غير معروفة ولكنها فعالة هي نقل لمرة واحدة من الجيش الجمهوري الايرلندي إلى حساب الادخار الصحي (HSA).
تتيح لك هذه العملية ، المعروفة باسم توزيع تمويل HSA المؤهل ، نقل ما يصل إلى 8550 دولار (في عام 2025 للتغطية العائلية) خالية من الضرائب وخالية من العقوبات، شريطة أن تكون مؤهلاً لخطة صحية عالية الخصم.
يتيح لك ذلك إنشاء صندوق مخصص للنفقات الطبية ، والسحب من الضرائب من الضرائب عند استخدامه لأغراض طبية.
لاحظ ، مع ذلك ، أن هذا أ مرة واحدة في العمر المناورة، تخضع لظروف صارمة. مساعدة المستشار المالي ضروري.
الرعاية الصحية والتقاعد والاستراتيجية كلها في واحدة
لا يجب أن تكون التكاليف الصحية في التقاعد بمثابة خاتمة مفرطة. إن التخطيط الذكي لحسابات التقاعد الفردية الخاصة بك (IRAS) يمكّنك من التعامل مع الموقف الضريبي غير المتوقع ، وتحسين وضعك الضريبي والحفاظ على جودة تقاعدك.
من خلال الجمع بين أدوات مثل Roth IRAS و HSAs والتحويلات المخططة والفهم الشديد لقواعد الرعاية الطبية وقواعد الضمان الاجتماعي ، يمكنك تحويل عقبة محتملة إلى ذراع أمنية.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
