في العالم الشاسع حسابات التقاعد الفردية (IRAS)، هناك نهجين ممكنان عندما يتعلق الأمر بالتحضير للشيخوخة: الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي و IRA الموجهة ذاتيا.
وراء هذه المصطلحات التقنية إلى حد ما تكمن فلسفتان استثماريتان متميزتان للغاية، والتي يمكن أن يكون لها تأثير كبير على استراتيجية تخطيط التقاعد الخاصة بك والطريقة التي يكمل بها دخل الضمان الاجتماعي المستقبلي.
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي: البساطة وإطار مطمئن
ال الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو بلا شك الأكثر شهرة. إنه حساب لتوفير التقاعد معرض الضرائب حيث تكون مساهماتك معفاة من الضرائب بشكل عام ، وتتراكم الأرباح على أساس ضريبي مؤجل حتى السحب في سن التقاعد. عند هذه النقطة ، يتم فرض ضرائب على التوزيعات كدخل عادي.
هذا النوع من عروض الجيش الجمهوري الايرلندي مجموعة كلاسيكية من الاستثمارات: الأسهم ، السندات NAD صناديق الاستثمار أو صناديق الاستثمار المتداولة.
أنها تقدم إدارة بسيطة نسبيافي كثير من الأحيان انخفاض الرسوم وإمكانية تفويض نسبة كبيرة من قرارات الاستثمار. بالنسبة للكثيرين ، إنه أساس متين في استراتيجية تخطيط التقاعد.
الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا: الحرية والتنويع الشديد
ال الجيش الجمهوري الايرلندي الموجهة ذاتيا (SDIRA) يحتفظ بنفس المزايا الضريبية مثل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، ولكنه يغير اللعبة بشكل جذري عندما يتعلق الأمر بخيارات الاستثمار. هنا ، أنت في مقعد السائق.
بالإضافة إلى الأسهم والسندات ، تسمح لك SDIRA بالاستثمار في العقارات والأسهم الخاصة والمعادن الثمينة وحتى العملات المشفرة.
يوفر هذا الانفتاح إمكانات تنويع أكبر بكثير ، وبالتالي ، من المحتمل أن يكون أداءً أفضل على المدى الطويل.
ولكن مع هذه الحرية تأتي المسؤولية. الأمر متروك لك للامتثال لقواعد مصلحة الضرائب الصارمة ، وتجنب المعاملات المحظورة وتفترض في كثير من الأحيان خطر أعلى من الأصول البديلة.
المقارنة: التحكم والمخاطر والأهداف
في حين أن كلا الخيارين ينتميان إلى عائلة حسابات التقاعد الفردية (IRA) ، فإن استخداماتهما تختلف: تختلف:
- يتحكم: يترك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي مساحة كبيرة للوسطاء الماليين ، في حين أن SDIRA تتطلب مشاركة شخصية في كل قرار.
- تنويع: يظل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي محصورًا في الأسواق المالية التقليدية ، بينما تفتح SDIRA الباب أمام الأصول أقل ارتباطًا بسوق الأوراق المالية ، والتي يمكن أن توفر الحماية في حالة حدوث أزمة ، ولكنها تزيد أيضًا من عدم السيولة.
- التكاليف: غالب تستلزم SDIRA تكاليف أعلى، مرتبط بإدارة وتعقيد العمليات.
- المخاطر: تعرضك SDIRA للأصول الأقل تنظيمًا وأكثر تقلبًا ، مما يتطلب خبرة أكبر والتسامح مع المخاطر.
أي خيار لتقاعدك؟
الاختيار بين الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي و IRA الموجهة ذاتيا يعتمد بشكل أساسي على ملف التعريف الخاص بك.
هل تفضل البساطة والقدرة على التنبؤ والمراقبة المهنية؟ قد تكفي الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي كأساس متين ، ويكمل ضمانك الاجتماعي.
هل لديك مهارات محددة في مجال معين (العقارات ، والأسهم الخاصة ، والسلع) وقبول المزيد من الإدارة النشطة؟ يمكن أن تصبح SDIRA أداة قوية للتنويع والنمو في تخطيط التقاعد الخاص بك.
في أي حال ، لا يوجد شيء يمنعك الجمع بين الاثنينالاستفادة من استقرار الحساب التقليدي وخفة الحساب الموجه ذاتيا.
ولكن قبل اتخاذ القرار ، من الضروري تقييم أفق الاستثمار الخاص بك ، وتحمل المخاطر الخاص بك وقدرتك على إدارة استثمارات أكثر تعقيدًا.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
