يعد توفير التقاعد عبر حساب IRA قرارًا ماليًا سليمًا. لكن احذر: أحيانًا رسوم سرية يمكن أن يعيق بشكل خطير نمو مدخراتك. إليك سبب حاجة إلى فهمها – وتقليلها.
حسابات التقاعد الفردية (IRAS)، سواء كانت تقليدية أو روث ، تقدم للأميركيين مزايا ضريبية قيمة أثناء استعدادهم للتقاعد.
في سياق لا يكون فيه الضمان الاجتماعي غالبًا ما يكون كافيًا لضمان دخل كافٍ بمجرد أن تكون سنوات العمل وراءك ، يصبح التخطيط الجيد للتقاعد ضروريًا.
هذا يجعل IRAS عمودًا أساسيًا للتخطيط للتقاعد. ولكن يمكن تقويض فعاليتها بشكل خطير من خلال العامل الذي يتم تجاهله في كثير من الأحيان: مصاريف.
تكاليف IRA غير مرئية ولكن حقيقية
إن فتح الجيش الجمهوري الايرلندي هو ، في معظم الحالات ، مجانًا. ولكن بمجرد تنشيط الحساب ، سلسلة من التكاليف المحتملة يمكن أن تبدأ في تآكل عوائدك ببطء. هناك ثلاث فئات رئيسية من الرسوم:
رسوم الصيانة
بعض المؤسسات تهمة الرسوم السنوية ببساطة للحفاظ على حسابك مفتوحًا. يمكن أن تتراوح هذه الرسوم من 20 دولارًا إلى 50 دولارًا في السنة، على الرغم من أن المزيد والمزيد من المؤسسات يلغيها ، خاصة بالنسبة لحسابات التوازن العالية.
لذلك ، من الأهمية بمكان مقارنة العروض قبل الاسترخاء.
رسوم المعاملات والعمولات
إذا كنت شراء أو بيع الأسهم أو صناديق الاستثمار المتداولة أو الأوراق المالية الأخرى في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك، يمكن أن تُحمل ما بين 5 دولارات و 20 دولار لكل معاملة. حتى لو كان الاتجاه هبوطا.
هذه التكاليف تضيف بسرعة للمستثمرين النشطين.
نسب النفقات
إذا كنت تستثمر في صناديق الاستثمار المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة ، فإنك تدفع بشكل غير مباشر رسوم الإدارة. أ فهرس السلبي يمكن أن يكلف الصندوق أقل من ذلك 0.05 ٪، بينما يمكن أن يتجاوز الصندوق النشط 1 ٪ عام.
على المدى الطويل ، يمكن أن يكلفك هذا الاختلاف آلاف الدولارات.
التأثير طويل الأجل لرسوم الجيش الجمهوري الايرلندي
تكمن خطورة المشكلة في حقيقة أن هذه التكاليف ليست لمرة واحدة ، ولكن يتكرر. حتى الفرق البسيط ، على سبيل المثال 0.25 ٪ في السنة ، يمكن أن يترجم إلى خسارة من عشرات الآلاف من الدولارات على رأس المال النهائي على مدار 20 عامًا.
دعنا نأخذ مثالاً: وفقًا لتقديرات لجنة الأوراق المالية والبورصة الأمريكية (SEC) ، يمكن أن يقلل الفرق البالغة 0.5 ٪ من القيمة النهائية لمحفظتك بنحو 10،000 دولار على مدار 20 عامًا ، مقابل محفظة أولية قدرها 100000 دولار. عند 1 ٪ ، ترتفع الخسارة إلى ما يقرب من 30،000 دولار. بمعنى آخر ، عندما يتعلق الأمر بـ IRAS ، الرسوم ليست تفاصيل أبدا.
المصدر: لجنة الأوراق المالية والبورصة الأمريكية
نصائح للحد من رسوم الجيش الجمهوري الايرلندي
لحماية مدخرات التقاعد بشكل أفضل ، إليك بعض أفضل الممارسات التي يجب تبنيها:
- قارن الرسوم قبل فتح حساب الجيش الجمهوري الايرلندي. اختر مقدمي الخدمات الشفافة مع رسوم منخفضة أو معدومة.
- اختر صناديق الفهرس منخفضة التكلفة أو صناديق الاستثمار المتداولة. يقدم بعض مقدمي الخدمات ، مثل Vanguard و Fidelity و Charles Schwab اختيارات خالية من اللجنة من صناديق الاستثمار المتداولة والصناديق. هذه خيارات فعالة ل تنويع الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك دون دفع الكثير.
- يتجنب المستشارين الذين يتقاضون التفاف (رسوم الإدارة ذات معدل ثابت للحساب بأكمله). إذا كنت بحاجة إلى الدعم ، فاختر مستشار ائتماني للرسوم فقط ، مدفوعًا بالساعة أو على أساس نسبة ثابتة.
- الحد من تداولك. كلما تداولت أكثر ، كلما دفعت أكثر. غالبًا ما تكون الإستراتيجية السلبية الطويلة الأجل أكثر ربحية وأقل تكلفة.
راقب عن كثب رسوم الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك
الاستعداد للتقاعد لا يتعلق فقط بالاستثمار. إنه يتعلق أيضًا بمعرفة المبلغ الذي تدفعه للاستثمار.
في عالم يمكن أن يكون فيه كل دولار ، يمكن أن يكون تجاهل الرسوم على حساب التقاعد الفردي مكلفًا.
على العكس من ذلك ، فإن اتخاذ خيارات مستنيرة يمكن أن تحدث كل الفرق في نجاح تخطيط التقاعد الخاص بك.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
