عندما نتحدث عن التقاعد في الولايات المتحدة ، نتحدث عن الترقب والتنويع والمرونة المالية. وفي هذا السياق ، تجذب السلع اهتمامًا متزايدًا من المدخرين الذين يبحثون عن الأمن في تخطيط تقاعدهم خلال أوقات الاضطرابات الاقتصادية.
لكن هل يمكنك الاستثمار حقًا في السلع عن طريق حساب التقاعد الفردي (IRA)؟ كيف تعمل؟ وما هي الحدود؟
تنويع IRA مع السلع
تقليديا ، تتكون محافظ التقاعد بشكل أساسي من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة.
هذه الأصول ، على الرغم من فعاليتها على المدى الطويل ، تظل مرتبطة بالدورات الاقتصادية والأسواق المالية.
الآن ، في مواجهة التضخم أو عدم الاستقرار الجيوسياسي أو الشكوك حول الضمان الاجتماعي ، يتطلع العديد من الأميركيين إلى تنويع مدخرات التقاعد. هذا هو المكان الذي تأتي فيه السلع.
السلع ، مثل الذهب والفضة والنفط والمنتجات الزراعية ، لا تتبع نفس ديناميات الأسهم أو السندات. أنها توفر الحماية ضد انخفاض قيمة الدولار الأمريكي (USD) والتحوط ضد الصدمات الاقتصادية. باختصار ، أنها توفر الطمأنينة.
الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا: مفتاح الاستثمار في السلع
ليس كل الجيش الجمهوري الايرلندي يسمح لك بالاستثمار في السلع. لذلك ، تحتاج إلى فتح الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، وهو نوع من الحساب الذي يمنح المستثمرين مرونة أكبر.
هذا صحيح بشكل خاص الجيش الدولي للارة، حسابات مصممة خصيصًا للاستثمارات في الذهب المادي أو المعادن الثمينة الأخرى.
هذا الهيكل الذي يسمح لك بدمج ما يسمى الأصول “البديلة” مثل المعادن الثمينة أو العقود الآجلة للسلع.
لديك بعد ذلك خياران:
- الاستثمار المادي ، خاصة في المعادن الثمينة (الذهب ، الفضة ، البلاتين ، البلاديوم). يفرض مصلحة الضرائب قواعد صارمة: الحد الأدنى من النقاء أو العملات المعدنية أو سبائك ، تخزين آمن في إيداع معتمد.
- الاستثمار الورقي ، عبر الصناديق المتداولة في Exchange (ETFs) ، أو الأسهم في شركات التعدين ، أو العقود الآجلة للسلع. هذا النوع من الاستثمار أكثر مرونة وغالبًا ما يكون أقل تكلفة.
الذهب والفضة والزيت … ماذا يمكنك أن تضم في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك؟
ليست كل السلع مؤهلة للحصول على الجيش الجمهوري الايرلندي. بالنسبة للمعادن الثمينة ، على سبيل المثال ، يتطلب مصلحة الضرائب درجة معينة من النقاء:
- ذهب: 99.5 ٪ الحد الأدنى
- فضي: 99.9 ٪
- البلاتين والبلاديوم: 99.95 ٪
يتم قبول فقط المنتجات التي يتم تصنيعها من قبل المؤسسات المعتمدة (مثل مصافي النعناع الأمريكية أو المصافي المعتمدة).
بالإضافة إلى ذلك ، يجب تخزينها في مستودعات آمنة وموافقة عليها. في حالة الانسحاب المادي قبل سن 59 ونصف ، تنطبق العقوبات الضريبية.
بالنسبة للسلع الأخرى (الطاقة ، الزراعة ، المعادن الصناعية) ، يكون التعرض عبر المشتقات أو صناديق الاستثمار المتخصصة ، والتي غالباً ما تكون أكثر مرونة من حيث اللوائح ، ولكنها أيضًا أكثر تقلبًا.
ما هي المزايا الضريبية للسلع في الجيش الجمهوري الايرلندي؟
حسابات التقاعد الفردية ، سواء التقليدية أو روث، تقديم ميزة ضريبية كبيرة: نمو الأصول إما مؤجل الضرائب (الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي) أو معفاة تمامًا من الضرائب (Roth IRA).
وهذا ينطبق بالتساوي على الأسهم والمعادن الثمينة وصناديق الاستثمار المتداولة في السلعة.
لكن احذر: يتم فرض ضرائب على التوزيعات كدخل عادي، سواء قمت بتصفية أصولك نقدًا أو نوعًا ما. ما هو أكثر من ذلك ، إذا قمت بسحب أموالك قبل السن القانوني ، فقد يتم تطبيق عقوبة بنسبة 10 ٪ ، وفقًا لاستثناءات من قبل مصلحة الضرائب.
التخطيط للسلع والتخطيط للتقاعد: مزيج حكيم
دمج السلع في استراتيجية تخطيط التقاعد الخاصة بك يمكن تعزيز محفظة التقاعد الخاصة بك. إنها طريقة فعالة ل:
- حراسة ضد التضخم.
- تقليل الارتباط مع الأسواق المالية.
- تنويع مصادر الأداء.
ومع ذلك ، يوصي الخبراء بتخصيص حذر ، بشكل عام ما بين 5 ٪ و 10 ٪ من إجمالي المحفظة.
يمكن أن تكون السلع متقلبة ، ولا تولد دخلًا سلبيًا (مثل الأرباح) ، وتتضمن تخزينها أو إدارتها رسومًا محددة.
للحصول على تقاعد أكثر قوة وتنوعًا
في عالم غير مؤكد ، حيث تكون آفاق الضمان الاجتماعي في بعض الأحيان موضع تساؤل ، يكون من الأهمية بمكان من أي وقت مضى بناء استراتيجية تقاعد قوية ومتنوعة.
يمكن أن يكون الاستثمار في السلع عبر حساب التقاعد الفردي (IRA) رافعة فعالةشريطة أن تفهم تمامًا القواعد والمخاطر والتكاليف المرتبطة بها.
يعد استخدام مستشار مالي من ذوي الخبرة والاختيار الدقيق لـ Corrodian (SDIRA Account Manager) خطوات رئيسية في تجنب المزالق وزيادة الفوائد الضريبية.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
