بعد عقود من الادخار والتخطيط والاستثمار للتقاعد ، حان الوقت أخيرًا للاستفادة من مدخراتك. لكن تحويل محفظة صلبة إلى دخل عادي دون استنفاد رأس مالك قبل الأوان ليست مهمة يجب اتخاذها باستخفاف.
خطة التقاعد الجيدة لا تتوقف عند التراكم ، يجب أن تشمل أ استراتيجية الانسحاب المناسبة. إليك كيفية صنعك حساب التقاعد الفردي (IRA) أخيرًا ، أثناء الاستفادة القصوى من تقاعدك بدعم من دخل الضمان الاجتماعي.
فهم مخاطر خطة سحب الجيش الجمهوري الايرلندي الجيد
بمجرد تقاعده ، فإن أكبر خوف من الأميركيين لا يعانون من تعطل سوق الأوراق المالية أو فاتورة طبية غير متوقعة: إنه نفاد المال قبل نهاية حياتهم.
لهذا السبب أ غير منظم أو عدواني بشكل مفرط الانسحاب يمكن أن يدمر سنوات من التحضير. يجب أن تفي الإستراتيجية الفعالة في كثير من الأحيان هدفين متناقضين: تغطية احتياجاتك الحالية مع الحفاظ على رأس مالك للمستقبل.
قاعدة 4 ٪: نقطة انطلاق ، وليس قانونًا في الحجر
توصي “قاعدة 4 ٪” الشهيرة سحب 4 ٪ من محفظة IRA الخاصة بك كل عام في السنة الأولى من التقاعد ، ثم ضبط هذا المبلغ بما يتماشى مع التضخم.
تم تصميم هذا المبدأ البسيط لضمان دخلك لمدة 30 عامًا. ولكن احذر أنه إذا تقاعدت في الأسواق الضعيفة ، فقد تحتاج إلى التكيف لأسفل إلى تجنب استنفاد مدخراتك قريب جدا.
على سبيل المثال ، مع محفظة بقيمة 500،000 دولار ، يبدو السحب الأولي قدره 20،000 دولار معقولًا. ولكن إذا ارتفع التضخم أو انخفض الأسواق في وقت مبكر في التقاعد ، فقد يثبت الانسحاب المطرد طموحًا للغاية.
لهذا السبب يوصي العديد من المستشارين باستخدام هذه القاعدة كمعيار، ليست واحدة تلقائية.
الاستراتيجيات الديناميكية: تكييف عمليات السحب مع الواقع
تتضمن استراتيجية الانسحاب الديناميكية تعديل عمليات السحب الخاصة بك وفقا لأداء استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك.
في عام جيد ، يمكنك تحمل سحب أكثر سخاء. في الأوقات الصعبة ، تقلل من عمليات السحب. يقدم هذا النهج مرونة أكبر من قاعدة 4 ٪ ، مع ضمان درجة من الاستقرار المالي.
بعض الخبراء يذهبون إلى أبعد من ذلك. بواسطة تحديد “الأرضيات” و “الأسقف”، يمكنك توقع ما هو غير متوقع دون المساس بمستوى معيشتك. هذه الطريقة مفيدة بشكل خاص في بيئة اقتصادية غير مؤكدة ، حيث يمكن أن يكون التضخم والأسواق متقلبة.
إدارة الضرائب الذكية: ترتيب عمليات السحب
ليس كل حسابات التقاعد لديها نفس المعاملة الضريبية. السحب من أ الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي يتم فرض ضرائب على الحساب كدخل عادي ، في حين أن أولئك من روث إيرا هي معفاة من الضرائب (في ظل ظروف معينة). الحسابات الخاضعة للضريبة ، من ناحية أخرى ، قد تقدم معاملة أكثر مواتية من خلال مكاسب رأس المال طويلة الأجل.
ل تحسين وضعك الضريبي، يوصي بعض الخبراء باتباع ترتيب استراتيجي:
- أولاً ، اسحب الأصول السائلة غير القابلة للضريبة (دفاتر الممرات ، حسابات التوفير).
- بعد ذلك ، حساباتك الخاضعة للضريبة (محافظ الوساطة).
- ثم حساباتك المؤجلة الضريبية (الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، 401 (ك)).
- أخيرًا ، حسابات معفاة من الضرائب (Roth IRA).
هذا يسمح لك بذلك قم بسلاسة دخلك الخاضع للضريبة مع مرور الوقت، تجنب زحف قوسين وتنمية استثماراتك معفاة من الضرائب لفترة أطول.
توقع RMDs وتنعيم عمليات السحب الخاصة بك
ابتداء من سن 73 ، الحد الأدنى المطلوب توزيعات (RMDS) تصبح إلزامية لحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. يمكن لهذه السحب القسري أن تدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى إذا لم تتوقعها.
تتمثل الإستراتيجية التي تواجهها في كثير من الأحيان في إجراء تحويلات Roth في السنوات التي سبقت RMDs ، عندما تكون في شريحة ضريبية أقل (على سبيل المثال ، بين تقاعدك وبدء مزايا الضمان الاجتماعي).
يتيح لك هذا نقل جزء من مدخراتك إلى حساب Roth ، يحتمل أن تدفع ضريبة أقل اليوم مما سوف غدا.
أهمية الضمان الاجتماعي في المعادلة
فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك هي عمود دخل مستقر ومضمون. تأخير تنشيطها يمكن أن تزيد بشكل كبير مدفوعاتك الشهرية.
كل عام تنتظر حتى يمنحك سن 70 عامًا حولها 8 ٪ دخل إضافي، وفقا لبانكRate. مكافأة قيمة لجعل رأس المال الخاص بك الماضي.
ستجمع خطة تخطيط التقاعد الجيدة هذه الفوائد مع السحب الجيش الجمهوري الايرلندي لإنتاج “راتب التقاعد” السلس والمحسّنة بالضريبة.
تأمين سحب التقاعد: استراتيجية “الدلاء”
تتضمن طريقة “الدلاء الثلاثة” تقسيم مدخراتك إلى ثلاثة مقصورات:
- على المدى القصير (من 1 إلى 3 سنوات): نقود أو سندات آمنة للغاية لتغطية النفقات الفورية.
- متوسطة الأجل (من 3 إلى 10 سنوات): سندات الجودة أو الأموال المتوازنة.
- على المدى الطويل (أكثر من 10 سنوات): الأسهم أو الأصول ذات إمكانات النمو المرتفعة.
هذا الهيكل يمكّنك من عواصف سوق الأسهم دون الحاجة إلى بيع أصولك في حيرة. يمكنك الاستمرار في إنشاء عائدات على المدى الطويل أثناء تأمين احتياجاتك الفورية.
استراتيجية استباقية ، وليس الاستراتيجية الثابتة
إن جعل IRA الخاص بك أخيرًا يعتمد ليس فقط على المبلغ الذي تحفظه ، ولكن أيضًا على القرارات التي تتخذها بعد التقاعد.
من خلال الجمع بين عمليات السحب الضريبية والتخطيط المرن وتوقع RMDs والتنسيق الجيد مع دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك ، يمكنك زيادة فرصك في الاستمتاع بالتقاعد المريح دون مفاجآت غير سارة.
خذ الوقت الكافي لمراجعة خطتك كل عام ، مع الأخذ في الاعتبار التغييرات في صحتك ومشاريعك وقوانين الضرائب.
قبل كل شيء ، لا تتردد في استشارة مستشار مالي أو ضريبي لبناء أ استراتيجية مصممة خصيصا. لأن العيش بشكل جيد في التقاعد يعني أيضًا وجود راحة البال في معرفة أن لديك خطة قوية.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
