الادخار للتقاعد عبر حساب التقاعد الفردي (IRA) هي استراتيجية تفضلها ملايين الأميركيين. توفر هذه الحسابات ، سواء كانت تقليدية أو ROTH ، مزايا ضريبية كبيرة ويمكنها استكمال مزايا الضمان الاجتماعي كجزء من استراتيجية تخطيط التقاعد الشاملة.
ولكن وراء هذا الوعد بالنمو على المدى الطويل ، يتربص عدو صامت: الرسوم الخفية.
غالبًا ما يتم تقديمها هامشيًا ، هذه يمكن أن تؤدي التكاليف إلى تآكل مدخراتك بشكل كبير على مر السنين ، إلى حد تقليل رأس مالك النهائي بعشرات الآلاف من الدولارات.
وبالتالي ، فإن فهم طبيعتهم ومعرفة كيفية قصرها أمر ضروري.
وجوه العديد من رسوم الجيش الجمهوري الايرلندي
تكاليف الجيش الجمهوري الايرلندي تنقص عمومًا إلى ثلاث فئات عريضة:
رسوم الحضانة والإدارة
يجب استضافة كل الجيش الجمهوري الايرلندي من قبل مؤسسة مرخصة: وقياء الجيش الجمهوري الايرلندي. هذه المؤسسة تتقاضى أتعاب الوصي، في بعض الأحيان ثابت (على سبيل المثال 50 دولارًا في السنة) أو يتناسب مع قيمة المحفظة (0.25 ٪ إلى 1 ٪).
في حالة IRA الموجه ذاتيًا ، قد تعتمد هذه الرسوم أيضًا على نوع وعدد الأصول المحتفظ بها ، مثل العقارات أو المعادن الثمينة.
الرسوم المتعلقة بالاستثمار
غالبًا ما تتضمن الأصول المحتفظ بها في الجيش الجمهوري الايرلندي أو الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة أو السندات وما إلى ذلك نسب المصاريف (الرسوم السنوية المعبر عنها كنسبة مئوية من الأصول) أو رسوم الإدارة أو “الأحمال” (رسوم الدخول أو الخروج على أموال معينة).
هذه التكاليف غالبًا ما تكون غير مرئية في البيان ، ولكن تقليل الأداء الصافي مباشرة.
رسوم المعاملات والوساطة
إذا كنت تستخدم وسيطًا لشراء أو بيع الأوراق المالية في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، فقد يتم فرض رسوم عليك لكل معاملة.
على الرغم من أن الوسطاء عبر الإنترنت اليوم يقدمون معاملات صفرية على بعض الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة ، تستمر الرسوم على منتجات محددة (الصناديق النشطة ، الخيارات ، السندات) أو على خدمات معينة (عمليات النقل ، الشحنات السريعة ، العمليات الدولية).
تأثير كرة الثلج للرسوم على المدى الطويل
لا تؤثر الرسوم على رأس مالك فقط في الوقت الذي يتم فيه تحصيل رسومهم ، بل هم أيضًا تقليل الفائدة المركبة أن هذا العاصمة قد ولدت.
على سبيل المثال ، أكثر من 30 عامًا ، يمكن أن يؤدي اختلاف 1 ٪ فقط سنويًا بين هيكليين للرسوم إلى تقليل القيمة النهائية ل IRA بنسبة 30 ٪ تقريبًا.
لنأخذ مثالًا ملموسًا:
- IRA A: 100000 دولار مستثمر ، و 6 ٪ عائد إجمالي ، 0.5 ٪ إجمالي الرسوم السنوية. القيمة النهائية بعد 20 عامًا: ~ 265،000 دولار.
- IRA B: نفس الشروط ولكن مع 1.5 ٪ مصاريف. القيمة النهائية: ~ 219،000 دولار.
نتيجة: فقد 46000 دولار عن الرسوم وحيد.
الرسوم غير المرئية التي تحدث كل الفرق
بعض الرسوم متستر بشكل خاص:
- 12B-1 رسوم: مدمجة في صناديق الاستثمار، يتوقفون عن تسويق وتوزيع المنتج.
- رسوم عدم النشاط: يتم شحنها إذا لم تقم بتنفيذ عدد معين من المعاملات أو إذا كان رصيدك أقل من عتبة معينة.
- ضمنيًا: عند شراء المعادن الثمينة أو الأصول غير السائلة ، حيث يتم تضمين هامش البائع في السعر.
- رسوم الخدمة المساعدة: تحقق من الإصدار ، والتسليم السريع ، ومعالجة المستندات القانونية ، إلخ.
هذه التكاليف نادرا ما يتم تسليط الضوء عليها من قبل الموردين ، وتتطلب قراءة دقيقة للوثائق التعاقدية.
استراتيجيات للحد من تأثير التكاليف
التخطيط الجيد للتقاعد لا يتعلق فقط باختيار الجيش الجمهوري الايرلندي المناسب ، بل يتعلق أيضًا بتحسين التكاليف:
- قارن الوصي: إعطاء الأفضلية لأولئك الذين يقدمون رسومًا منخفضة أو غير موجودة ، أو عتبات لا يمكن تحقيقها القابلة للتحقيق.
- اختيار الاستثمارات منخفضة التكلفة: غالبًا ما توفر صناديق الاستثمار المتداولة في الفهرس وصناديق عدم التحميل رسومًا سنوية تقل عن 0.10 ٪.
- استفد من وسطاء المكاسب الصفرية: يقدم العديد من الوسطاء عبر الإنترنت معاملات مجانية على مجموعة واسعة من المنتجات.
- الحد من المعاملات غير الضرورية: كل معاملة تدفعها مقابل تناول الطعام في الأداء.
- التفاوض على رسوم الإدارة: ممكن للمحافظ الكبيرة أو العملاء منذ فترة طويلة.
الرسوم تحت السيطرة على تقاعد أقوى
الرسوم هي جزء لا يتجزأ من تشغيل الجيش الجمهوري الايرلندي ، لكن مقياسها يختلف اختلافًا كبيرًا حسب الحارس والمنتجات المختارة.
في الوقت الذي تتزايد فيه طول العمر ، من المحتمل أن تزن مزايا الضمان الاجتماعي في الدخل الإجمالي للمتقاعدين ، كل دولار يتم توفيره في الرسوم هو دولار يمكن أن يعمل لمستقبلك.
باختصار، الشفافية واليقظة هم أفضل حلفائك. اقرأ المطبوعة الصغيرة ، ومقارنة ، وأخذها في الاعتبار أنه في عالم حسابات التقاعد الفردية ، يعد تقليل التكاليف أحد أكثر الطرق فعالية لتحسين رأس مالك للتقاعد.
أسئلة وأجوبة IRAS
يتيح لك IRA (حساب التقاعد الفردي) إجراء استثمارات مؤجلة الضرائب لتوفير المال وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. هناك أنواع مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والأكثر شيوعًا كونها تقليدية-حيث قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب-وخطة التوفير الشخصية ، وهي خطة التوفير الشخصية حيث لا تكون المساهمات معفاة من الضرائب ولكن الأرباح والسحب قد تكون معفاة من الضرائب. عند إضافة أموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، يمكن استثمار ذلك في مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، وعادة ما تكون محفظة تعتمد على السندات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
نعم. بالنسبة إلى IRA التقليدية ، يمكن للمرء أن يتعرض للذهب من خلال الاستثمار في الأوراق المالية التي تركز على الذهب ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة. في حالة الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا (SDIRA) ، والتي توفر إمكانية الاستثمار في الأصول البديلة ، تتوفر الذهب والمعادن الثمينة. في مثل هذه الحالات ، يعتمد الاستثمار على احتجاز الذهب المادي (أو أي معادن ثمينة أخرى مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم). عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي الذهبي ، لا تحتفظ بالمعادن المادية ، لكن الكيان الحراسي يفعل ذلك.
إنها منتجات مختلفة ، وكلاهما مصمم لمساعدة الأفراد على التوفير للتقاعد. يتم رعاية 401 (ك) من قبل أرباب العمل ويتم تصنيعها من خلال خصم المساهمات مباشرة من الراتب ، والتي عادة ما تكون مطابقة لصاحب العمل. القرارات المتعلقة بالاستثمار محدودة للغاية. الجيش الجمهوري الايرلندي ، في الوقت نفسه ، هو خطة يفتحها الفرد مع مؤسسة مالية ويقدم المزيد من خيارات الاستثمار. كلا النظامين متشابهان تمامًا من حيث الضرائب حيث يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب أو معفاة من الضرائب. ليس عليك اختيار واحد أو آخر: حتى لو كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد تتمكن من وضع أموال إضافية في الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تقدم خدمة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS) على وجه التحديد أي متطلبات فيما يتعلق بالمساهمات الدنيا للبدء والإيداع في الجيش الجمهوري الايرلندي (ومع ذلك ، للتحويلات والسحب). ومع ذلك ، قد يحتاج بعض الوسطاء إلى الحد الأدنى من المبلغ حسب الأموال التي ترغب في الاستثمار فيها. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
تقلبات الاستثمار هو خطر متأصل لأي محفظة ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي. تخضع IRAS الأكثر تقليدية – استنادًا إلى محفظة مصنوعة من الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة – لتقلبات السوق ويمكن أن تؤدي إلى خسائر محتملة بمرور الوقت. بعد قولي هذا ، فإن IRAS هي استثمارات طويلة الأجل (حتى على مدى عقود) ، والأسواق تميل إلى الارتفاع إلى ما هو أبعد من التصحيحات قصيرة الأجل. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر النظر في تحمل المخاطر واختيار محفظة تناسبها. تميل الأسهم إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات ، ويمكن أن تواجه الأصول المتوفرة في بعض IRA الموجه ذاتيًا ، مثل المعادن الثمينة أو العملات المشفرة ، تقلبات عالية للغاية. إن تنويع استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي عبر فصول الأصول والقطاعات والمناطق الجغرافية هو إحدى الطرق لحمايتها من تقلبات السوق التي قد تهدد صحتها.
